双黑户在哪可以贷款？我调查了半年，答案比你想的残酷

凌晨三点，老张在烧烤摊上把酒杯往桌上一砸，满脸通红地问我："我都这样了，双黑户在哪可以贷款？你给我指条明路。"

他说的"这样"，是指征信报告上密密麻麻的逾期记录，外加被两家银行起诉的执行信息。说白了，就是传说中的"双黑户"——征信黑户加被执行人黑名单。那天我没给他答案，因为当时我还没调查清楚。但现在，跑了十几家机构、访谈了三十多个当事人之后，我能把这事说明白了。

先泼盆冷水：双黑户贷款的真实概率

讲真，市面上90%宣称能做双黑户贷款的广告，都是扯淡。去年我暗访过一家号称"黑白户通吃"的中介公司，门口排队的人从三楼排到一楼。结果呢？交了500块"资料费"的人，最后拿到的全是些正规网贷平台的申请链接，自己在家就能点，根本不需要中介。那些平台双黑户能过吗？门儿都没有。

那真正的双黑户到底有没有渠道？有。但和你想的完全不一样。

我采访过一个做小额贷的朋友，他告诉我一组数据：他们公司去年放出去的3000多笔贷款里，真正意义上的双黑户，只批了不到20笔。占比不到0.7%。这还是他们公司有特殊风控逻辑的情况下。所以别信那些"包过"的鬼话，概率摆在这，怎么可能包过？

双黑户在哪可以贷款？三个真实渠道的对比

我把调查到的渠道摊开来讲，不藏着掖着。

渠道一：典当行和抵押贷款

这是目前双黑户最靠谱的路子。注意，我说的是"靠谱"，不是"便宜"。去年11月有个做建材生意的老王，征信烂得不行，但手里有套小公寓。他找了典当行，评估价80万的房子，最后贷出来45万，月息2分5。听着吓人吧？但人家真给钱了，而且三天到账。

典当行和银行不一样，他们看重的是抵押物，不是你的征信。房子、车子、黄金、名表，只要东西值钱，他们敢放款。但这里有个坑：很多典当行会压价，评估价远低于市场价。老王那套房子市场价其实能到95万，但典当行硬是说"位置偏、不好出手"，压到了80万评估。

渠道二：民间借贷（熟人圈）

这事儿说来讽刺，双黑户最后能借到钱的，往往是身边人。我采访过一个开餐馆的刘姐，2019年资金链断裂，欠了一屁股债，征信黑得发亮。最后是谁救了她？她以前供货的一个老板，私下借了她20万周转，连借条都没打太细。为什么？因为那个老板跟她打了五年交道，知道她人靠谱、生意能做起来。

但这种渠道有两个问题：一是你得平时做人到位，二是金额有限。刘姐那20万，其实是那个老板能拿出的极限了。指望民间借贷解决大额资金缺口？别想了。

渠道三：某些特定的小贷公司

这里我要爆点行业内幕了。有些小贷公司确实会接双黑户的单子，但他们有一套自己的"内部标准"。什么标准？他们会查你的通讯录、社交关系，甚至看你有没有赌博习惯。如果判断你"还能榨出油来"，他们敢放款。

听着是不是很不适？但这就是现实。我访谈过一个前小贷公司员工，他说他们公司有个不成文的规定：双黑户放款，必须有两个以上的紧急联系人是有固定工作的。为什么？因为到时候催收能找到人施压。这种钱，你敢借吗？

双黑户申请贷款最容易踩的三个坑

调查过程中，我见过太多人被坑得血本无归，说几个典型的。

第一个坑叫"包装费"。中介跟你说，双黑户也能做银行贷款，但需要"包装"一下资料，收费3000到10000不等。讲真，这完全是骗钱的。银行的风控系统会比对社保、公积金、税务数据，你包装的那点资料，系统一秒钟就能识破。去年有个小伙子被这么骗了8000块，最后贷款一分钱没拿到，还差点被定性为骗贷。

第二个坑叫"AB贷"。中介说能帮你做贷款，但需要找个征信好的朋友"担保"或者"过账"。结果呢？贷款是用你朋友的名义申请的，钱到你手里，债在你朋友名下。到时候你还不上，坑的是你朋友。这种案例我见过不下十个，每一个结局都很惨。

第三个坑是"前期收费"。任何让你先交钱再放款的，99%是骗子。正规机构都是从放款里扣手续费，哪有先收钱的道理？但就是有人信，因为急啊，病急乱投医。

几个被忽略的细节

说点网上搜不到的东西。

双黑户如果想走典当行抵押，时间点很重要。我听一个典当行老板说，他们每年年底额度最紧张，审核会变严；而年初和年中，相对好说话。具体是哪几个月？大概是1月到3月，还有7月到8月。这个不同城市可能不一样，但大体规律是有的。

另外，执行信息是有"屏蔽期"的。什么意思？如果你履行完执行义务，法院会在几天内屏蔽你的信息，但征信报告上的更新会有滞后。这个窗口期，有些机构是认法院的屏蔽状态的，而不是认征信报告。有个被采访者就是钻了这个空子，在履行完执行的第三天去申请了贷款，居然过了。当然，这个方法只适合已经还清执行款的人，而且具体能过不能过，还得看机构。

最后几句实在话

写了这么多，其实核心就一句话：双黑户想贷款，要么有抵押物，要么有人情，要么就得接受极高的成本。那些宣称"无抵押、无担保、黑户可做"的广告，有一个算一个，全是坑。

老张后来怎么样了？他没借到钱，但听了我的建议，先找了份送外卖的工作，把几笔小额的欠款慢慢还上了。他说现在睡得比以前踏实。

有时候，不借才是最好的出路。

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