容易借贷的网贷平台哪个好通过审核？别被"秒批"忽悠了

上礼拜有个客户小周来找我，坐下就开始叹气，说自己急用5万块钱周转，连着申请了七八个APP，结果全被拒了。他一脸委屈地问我："网上那些广告不都说大额秒批、无视黑白户吗？怎么到我这就全变了？"我看了眼他的手机，好家伙，征信查询记录密密麻麻，近一个月硬查询了12次。说实话，这种情况下，市面上99%的正规平台都不会放款给他。很多人都在问容易借贷的网贷平台哪个好通过审核，这个问题本身就有问题。因为"容易"是相对的，你资质好，哪儿都容易；资质差，哪儿都费劲。

网贷审核通过率高不高，到底谁说了算？

讲真，做了这么多年理财规划，我发现很多人对"审核"这件事有巨大的误解。大家总觉得平台审核就是看心情，或者看运气。其实不是。所有的审核背后都是一套冷冰冰的风险评分模型。说白了就是一道数学题。你的收入、负债、征信记录、工作稳定性，每个维度都有分值。系统会自动算出一个总分，过了及格线就过，不过就拒。没有任何人工干预的空间。那些号称"人工强批"的中介，十个有九个是骗子。剩下一个是准备骗你更多钱的。

去年我帮一个做餐饮的老板娘做过债务规划。她当时征信上有一笔2年前的逾期，金额只有300多块钱，是某张信用卡的年费欠缴。就这一条记录，她申请了四五个主流平台全部被拒。后来我让她先去银行把欠款结清，开具了非恶意逾期证明，等了三个月再申请。结果呢？某头部消费金融公司的产品直接批了8万额度，年化利率才10.8%。这事儿说明什么？说明平台审核不是铁板一块，关键看你有没有踩中他们的"红线"。

哪些网贷平台审核相对宽松？

这个问题没法一概而论，但我可以根据这几年的观察，给大家一个大概的排序。注意，我说的是"大概"，不同地区、不同时间段，政策可能会有调整。第一梯队是银行的线上消费贷产品，比如招行闪电贷、工行融e借这些。审核最严，但利率最低，年化普遍在4%-8%之间。第二梯队是持牌消费金融公司，比如马上消费、招联金融、中银消费这些。审核标准比银行松一点，利率也高一些，年化通常在10%-24%。第三梯队是互联网大平台的借贷产品，比如某东金条、某米贷款、某360借条。审核相对灵活，但利率波动大，资质差的可能被定到年化24%甚至更高。

说到这儿，肯定有人要问了：那那些小众平台、不知名的APP呢？我的建议是，能不碰就别碰。去年有个客户图省事，在一个听都没听过的平台上借了2万，结果到手只有1万6，剩下的4千被以"服务费"的名义扣掉了。实际算下来，年化利率超过60%。这已经不是借贷了，这是被宰。所以，与其到处打听容易借贷的网贷平台哪个好通过审核，不如老老实实把自己的资质养好。这才是正道。

银行系产品的"隐藏"标准

这一点可能网上很少有人说。其实很多银行的线上贷款产品，有一个"白名单"机制。什么意思呢？如果你在这家银行有代发工资、有房贷、有大额存单，或者公积金是通过这家银行缴存的，那你基本就在白名单里。系统会给你一个预授信额度。这种情况下，审核通过率极高，基本上是秒批。我有个客户在某股份制银行代发工资，月薪1万2，从来没在这家银行办过贷款。结果手机银行一点，直接出来15万的预授信额度，利率才5.6%。所以，与其满世界找平台，不如先看看自己工资卡所在银行有什么产品。很多人其实不知道，自己早就被银行"盯上"了，只是没去用而已。

提高审核通过率的三个实操建议

说了这么多，到底怎么做才能真正提高通过率？我给大家三条实在的建议，都是这些年从实际案例里总结出来的。

第一，管住手，别乱点。每次你在APP上点"查看额度"，授权查征信，都会留下一条"贷款审批"的查询记录。一个月超过3次，三个月超过6次，系统就会判定你"资金饥渴"，风险等级直接拉满。我见过最夸张的，一个月点了二十多次，征信报告打印出来好几页。这种情况下，神仙也救不了。所以，在正式申请之前，先想清楚自己到底需要多少钱，能接受多高的利率，选定一两个平台精准出击。别像无头苍蝇一样到处乱撞。

第二，填资料有讲究。很多人填申请资料的时候，要么太随意，要么太"聪明"。太随意的，工作信息随便填，收入随便写，结果系统一比对社保公积金数据，直接露馅。太"聪明"的，收入往高了填，负债往低了报，结果系统查出来你还有其他平台的借款，直接判定"信息不实"拒掉。正确的做法是什么？如实填写，但可以适当"包装"。比如工作单位，填全称比填简称好；职位填"主管"比填"员工"好；收入可以填税前总收入，包括奖金补贴，而不是只填基本工资。这些细节，有时候就是过与不过的分水岭。

第三，选对时间节点。这个可能很多人不知道。一般来说，月初和季末，银行的放款额度比较充裕，审核会相对宽松。月末和年底，额度紧张，审核会变严。去年年底有个客户，同样的资质，11月初申请某银行产品秒批10万，等到12月底再申请另一个产品，直接被拒。这中间的区别，就是额度。当然，这个规律不是绝对的，不同机构可能有差异。但如果你时间允许，尽量避开月末和年底，成功率会高一些。

关于"黑户"和"逾期"的真相

经常有人问我：我征信有逾期，还能贷到款吗？这个问题太笼统，得具体情况具体分析。逾期分很多种：当前逾期和历史逾期，轻微逾期和严重逾期，主观逾期和非主观逾期。如果你是当前逾期，也就是说现在还有欠款没还清，那基本没戏。任何正规平台都不会给一个正在逾期的人放款。这事儿想都别想。如果你是历史逾期，两年前有一两次小额逾期，金额不大且已结清，影响相对有限。很多消费金融公司还是可以接受的。但如果你是"连三累六"，也就是连续三个月逾期，或者累计六次逾期，那基本上所有正规渠道都对你关闭了大门。

还有一种情况，叫"呆账"。这是很多人容易忽略的。呆账比逾期更严重，意味着这笔钱已经坏账了，债权人已经不指望你能还了。征信上有呆账记录的，基本就是金融系统的"黑名单"。我之前有个客户，大学时候办了一张信用卡，欠了200块钱年费，后来毕业换城市把这事忘了。五年后想买房，发现征信上有一笔呆账，房贷直接被拒。后来费了老大劲联系银行，把欠款还清，又等了五年，呆账记录才消除。这代价，太大了。

别迷信"内部渠道"

说到这儿，我得吐槽一下。市面上有太多中介号称有"内部渠道"，可以"包下款"、"洗白征信"、"强制放款"。别傻了。正规金融机构的审核系统都是自动化的，哪来的内部渠道？真要有这本事，他们自己早就发财了，还用得着收你那点手续费？我见过太多被中介骗钱的案例。有个客户交了5000块钱"包装费"，结果什么都没办下来，中介直接把他拉黑了。后来报警，人倒是抓到了，钱却追不回来。所以说，与其花心思找捷径，不如老老实实把征信养好。这条路虽然慢，但稳。

真正缺钱时该怎么办？

说了这么多，可能有人觉得我太保守，净说些"正确的废话"。但讲真，金融这事儿，保守一点没坏处。如果你真的急需用钱，而且资质确实一般，我的建议是：第一优先级是找亲戚朋友周转。我知道这很没面子，但比起被高利贷套牢，面子值几个钱？第二优先级是抵押贷。如果你名下有房、有车、有保单，可以考虑抵押贷款。因为有抵押物，审核会宽松很多，利率也更低。第三优先级才是信用贷，但一定要选正规持牌机构。那些听都没听过的平台，利率高得离谱不说，还可能有暴力催收的风险。

至于很多人关心的网贷平台审核到底严不严，我的回答是：对资质好的人来说，宽松得像自助餐；对资质差的人来说，严得像过鬼门关。关键还是在自己。与其到处打听哪个平台容易过，不如花点时间把自己的征信报告看一遍，把能解决的问题先解决了。比如那些小额逾期，赶紧结清；比如那些错误的征信记录，赶紧申诉撤销。这些事做起来不复杂，但效果立竿见影。

最后说个真事。前年有个做装修的小老板找我，当时他征信一塌糊涂，负债率超过80%，还有两笔当前逾期。我让他先把逾期处理掉，然后等半年再申请。他不听，觉得我是站着说话不腰疼，转头找了个"包下款"的中介。结果呢？钱没贷到，还被骗了8000块钱手续费。后来他老老实实按我说的做，半年后成功从某消费金融公司贷到了5万块。虽然利率不低，年化18%，但至少解了燃眉之急。这事儿让我更加确信：金融没有捷径，只有正道。

所以，别再问那些有的没的了。打开你的征信报告，看看问题出在哪，然后一个一个去解决。这才是提高审核通过率的唯一正路。

文章版权声明：除非注明，否则均为撸口子原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。