类似中信随借金一样的贷款口子，到底值不值得碰？

上周三晚上快十点了，我还在书房整理一份家庭资产配置方案，手机突然响个不停。来电的是个老客户张姐，声音听着特别急，说她儿子看中了一套婚房，定金都交了，首付差15万，明天中午前必须补齐，不然定金就打水漂了。她把能借的亲戚都问了，还差这一截，问我有没有什么办法能快速弄到钱。说实话，这种火烧眉毛的事儿我见得太多了，很多人第一反应就是去网上找那种类似中信随借金一样的贷款口子，觉得点几下钱就能到账。但我当时就把她拦住了，这事儿没那么简单。

为什么大家都在找随借随还的贷款？

说白了，图的就是一个"灵活"。

张姐的情况很典型，钱只需要用一两个月，等她年底奖金发下来就能还上。这种短期周转需求，如果去办那种分期贷款，借一年就得还一年利息，提前还款还得交违约金，怎么算都亏。所以她才会想到去找类似中信随借金一样的贷款口子，按天计息，用几天算几天钱，听起来确实划算。但我得提醒各位，这种产品有个坑，就是计息方式。有的口子宣传的时候说万三日息，看着不高，你算算年化利率？那是10.95%，如果再加上什么手续费、服务费，实际成本可能奔着15%去了。这还是正规点的，不正规的那些，简直就是吃人不吐骨头。

讲真，很多人根本没搞清楚自己到底需要什么样的资金。

银行内部的"隐藏款"都有哪些？

我是做理财规划的，平时帮客户做资产梳理时，都会让他们把所有的信贷产品列出来。我发现一个特别有意思的现象：大部分人只知道房贷、车贷、信用卡，对自己工资卡所在银行的权益一问三不知。

去年我遇到一个做设计的客户，小伙子急着买台新电脑接私活，差两万块钱，差点就去借某网贷了。我让他打开他招商银行的APP看了一眼，发现他其实一直有"闪电贷"的额度，利率比那个网贷低了一半都不止。他当时那个拍大腿的表情，我现在都记得。

除了招行闪电贷，像建行快贷、工行融e借、浦发万用金，其实都是性质差不多的产品。这些银行系的"随借随还"产品，利率透明，没有乱七八糟的费用，安全性比外面的野鸡平台强太多了。如果你征信还不错，有社保公积金，我强烈建议你先看看自己工资卡所在的银行有没有类似的信用贷产品。

别傻了，放着银行给的便宜钱不用，非要去网上找那些不知道几手的中介，那不是给自己找罪受吗？

消费金融公司的口子能不能碰？

有人可能要问了："银行我也知道好，但我资质一般，银行不给批怎么办？"

这种情况，确实得考虑消费金融公司的产品。比如招联金融、马上消费、中银消费这些，它们也是持牌机构，利息比银行高点，但门槛相对低一些。这类平台也有类似随借随还的功能，急用钱的时候能救个急。

但这里有个特别容易踩的坑，我必须得说。去年有个做小生意的大哥，进货缺钱，在某消费金融平台借了5万。当时业务员告诉他"随时能还"，结果等他资金回笼想提前还款时，才发现合同里藏着"提前还款违约金"的条款，要收剩余本金3%的钱。他当时就炸了，觉得被忽悠了。这事儿赖谁？只能赖自己当时没把合同那几十页小字看完。

所以，如果你在找类似中信随借金一样的贷款口子，不管是哪个平台的，签合同前一定要看清楚两点：第一，是不是真的支持随借随还；第二，提前还款有没有违约金。这两个问题不搞清楚，等你手里有钱想还的时候，绝对会血亏。

别被"日息"忽悠了

现在很多平台宣传的时候喜欢用"日息"来标价，比如"借一万每天只要几块钱"。这种宣传手段特别鸡贼，让你觉得利息很低。但你算过账吗？万五的日息，年化就是18.25%，万四就是14.6%。这是什么概念？你随便买个银行理财产品，年化收益能有3%就不错了，这中间的差价，就是你借钱要付出的代价。

我一般会建议我的客户，用"年化利率"来衡量一个贷款产品贵不贵。凡是年化超过10%的，你都要慎重考虑这笔钱借得值不值。如果是为了消费，比如买个包、旅个游，我劝你还是算了吧。如果是为了投资，那你更得想想，你能保证投资回报率超过10%吗？

门儿都没有。

那些"黑科技"口子靠谱吗？

网上经常能看到一些广告，号称"黑户也能下款""无视征信秒批"。说实话，看到这种广告我直接划走。正规金融机构，没有一家敢说"无视征信"的，银保监会盯着呢，谁敢乱来？敢这么宣传的，要么是骗子，要么就是高利贷。

前两年有个新闻，不知道大家有没有印象。有个小伙子在网上找了个"无门槛贷款"，借了3000块，到手只有2100，说是扣了"服务费"。一周后要还3500，不还就爆通讯录。这就是典型的"套路贷"，根本不是什么正经贷款口子。所以，千万别因为急着用钱就病急乱投医，那些声称不需要任何审核就能给你放款的，百分之百是坑。

我有个同行朋友，专门做债务优化的，他跟我说过一组数据：他经手的客户里，有将近三分之一的人，最初的问题都不大，就是后来乱借各种小贷、网贷，把征信搞花了，债务滚雪球一样越滚越大，最后崩盘。这数据我没办法核实，但以我的观察来看，大差不差。

怎么选到真正适合自己的产品？

说了这么多，给点实在的建议。

第一步，打开你的手机银行APP，看看有没有预授信额度。四大行、招商、浦发这些都可以看看，一般都能在首页或者"贷款"栏目里找到。银行的额度，利率通常是最优的，而且安全。

第二步，如果银行没有额度，再考虑持牌消费金融公司。招联、中银、兴业这些，利率虽然比银行高，但至少正规，不会乱收费。申请的时候，注意看利率展示，年化利率超过24%的，直接pass。

第三步，如果这些都不行，找亲戚朋友周转一下，打个欠条，给点利息，也比去借高利贷强。这事儿可能面子上挂不住，但你想想，万一踩了坑，那损失的可不止是面子。

对了，还有个事儿得提醒一下。现在征信查得严，你每申请一次贷款，征信上就会多一条查询记录。短时间内申请太多次，征信就花了，以后想办房贷、车贷都会受影响。所以，别没事儿手欠去点那些"测测你的额度"的链接，点一次查一次征信，得不偿失。

具体数字我记不太清了，好像是近两个月征信查询次数超过4次，很多银行就会直接拒贷。这个不同银行标准不一样，但大体上，管住自己的手，别乱点，肯定没错。

回到开头张姐的事儿。我当时让她别乱动，先给她开户的建行打了个电话，确认了一下快贷额度。她有公积金，代发工资也是建行，系统给了她8万多的额度，利率才4点几。剩下的钱，我让她用信用卡的预借现金功能凑了一下，虽然手续费高点，但解了燃眉之急，第二天就把房款补齐了。前后不到半小时，比她去外面找什么"口子"靠谱多了。

钱的问题，越急越要稳。别让"急"字蒙了眼，最后借了一屁股债，还的不是本金，全是教训。

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