不查征信分期平台有哪些？做贷款十年，我劝你别踩这些坑

上周三下午，我正喝茶呢，店里冲进来一个小伙子，满头大汗。他叫小周，做装修的，去年接了个工地的活，甲方一直拖欠工程款，他没办法只能撸了一堆网贷给工人发工资。结果今年征信花了，想再借钱周转，连着被拒了五六次。他一坐下就问我："老板，有没有那种不查征信分期平台有哪些？我不怕利息高，只要能下款。"说实话，这种客户我见太多了，但每次听到这个问题，我都想拍桌子。

别傻了，正规机构没有完全不查征信的

讲真，市面上那些打着"不看征信、黑户必过"广告的平台，十个里面有九个半是坑。我在这个行业摸爬滚打十二年，经手的单子没有一万也有八千，从来没见过哪家正规金融机构敢完全不查征信就放款。银行不用说了，就连持牌的消费金融公司，审批的时候都要过一遍征信系统。这是监管的死线，谁碰谁死。所以网上搜"不查征信分期平台有哪些"的朋友，先冷静一下，别被广告词忽悠瘸了。

那为什么还有那么多人宣传"不看征信"？说白了，玩的是文字游戏。有的平台查的是"大数据征信"，不是央行征信；有的平台嘴上说"不看"，其实只是把征信的权重放得很低，你其他资质够硬也能过。还有一种最坑爹的情况，就是纯粹的诈骗或者高利贷，人家压根没打算正规经营，就等着你上钩呢。

不看征信的分期平台，其实分三种情况

虽然"完全不查"是扯淡，但确实有一些渠道对征信的要求很宽松。我给客户做方案的时候，一般会分成三类来说。

第一类是消费金融公司的"次级贷"产品。有些消金公司为了抢占市场，会推出一些针对征信有瑕疵人群的产品，利息比银行高不少，年化大概在24%-36%之间。这类产品会查征信，但只要没有"连三累六"那种重大逾期，还是有机会批下来的。去年我有个客户，征信上有两次信用卡逾期，都是几百块钱没还，后来申请某消金的产品，给了三万额度，分24期还。利息是高，但好歹是正规军，不会乱来。

第二类是电商平台的分期服务。像某些二线电商平台推出的"先买后付"功能，开通的时候不查央行征信，只看你在平台的消费记录。我有个做电商的朋友，专门研究过这个，他发现这类产品额度普遍不高，两三千到顶了，而且只能用于平台内消费，提现是违规操作。如果你只是想买点东西周转一下，这条路勉强能走。

第三类就是大家常说的"民间借贷"或者"私人放款"了。这个圈子水很深，我一般不建议客户碰。去年有个客户偷偷跑去借了私人的钱，说是"不看征信当天放款"，结果借了五万，到手三万八，合同上写的是五万。那两万二被当成"服务费"扣掉了，这叫砍头息，违法的。但人家就是敢这么干，你报警都没用，因为合同上签的就是五万。

不看征信贷款平台的风险，比你想的更可怕

说到这儿，我得泼一盆冷水。很多人只想着"怎么能借到钱"，根本不想"借了之后怎么办"。那些对征信要求极低的平台，凭什么敢借钱给你？羊毛出在羊身上。

第一是利息高到离谱。我见过有的平台，表面上年化利率写着12%，实际上加上各种手续费、服务费、担保费，综合成本能到60%以上。你借一万，一年后可能要还一万六。这还是"良心"的，更黑的我都不敢写出来。之前有个客户，在某不知名APP上借了两万，分12期，每个月还款金额看起来挺正常，我帮他一算实际利率，年化78%。他到现在还在还这笔债，已经还了三万多还没还清。

第二是催收手段没底线。正规银行和消金公司，催收是有规矩的，顶多打打电话、发发短信。但那些野鸡平台可不管这些，爆通讯录、P图、上门骚扰，什么手段都使得出来。前年我有个客户，借了某平台的几千块钱，逾期三天，他爸妈、同事、甚至前女友都接到了催收电话。工作丢了，女朋友也分了，最后还是家里凑钱帮他平的账。

第三是信息泄露。你申请贷款的时候，身份证、银行卡、通讯录、甚至人脸识别数据都交出去了。这些平台会拿你的信息干什么？没人知道。我见过有客户，贷款还清了，半年后发现有人用他的身份办了别的贷款，征信上一查，莫名其妙多了好几笔逾期。维权？难如登天。

什么情况下可以考虑这些平台？

也不是说所有"低征信要求"的平台都不能碰，关键看你的具体情况。如果只是短期周转，比如就差几千块钱，下个月就能还上，而且确定自己能按时还款，那找一些正规消金公司的产品问题不大。但如果你已经负债累累，想靠这些平台"以贷养贷"，那真的是往火坑里跳。

我有个原则，从来不给客户推荐任何高利贷或者来路不明的平台。宁可告诉他"你这个情况真借不了"，也不能害他去踩坑。做中介这么久，我见过太多被网贷拖垮的人，有的房子没了，有的婚离了，有的甚至……算了不说了。

与其找不查征信的平台，不如试试这几条路

说了这么多，那征信花了到底该怎么办？与其在网上到处搜"不查征信分期平台有哪些"，不如踏踏实实想想别的办法。

如果你有房有车，可以考虑抵押贷。银行做不了，就找担保公司或者典当行，利息虽然比银行高，但至少正规，额度也够用。我去年帮一个做餐饮的客户办过车辆抵押，他征信上有多次逾期，银行贷款全被拒，最后找了一家典当行，车子抵押了八万，月息一分五，三个月后他把钱还上，车子也拿回来了。比那些网贷靠谱多了。

如果你有稳定工作，可以看看有没有"公积金贷"或者"社保贷"产品。这类产品主要看你的工作稳定性，征信只是参考因素之一。当然，前提是你的逾期不能太严重。具体能批多少，每个城市政策不一样，我这边不好一概而论。

还有一种情况，就是你找亲友担保或者共同借款。有的银行和消金公司接受这种方式，担保人征信好就行。但这个办法慎用，万一你还不上钱，担保人是要背锅的。为这事儿闹掰的亲戚朋友，我见得太多了。

最后说几句实在话

做了这么多年贷款中介，我越来越觉得，很多人不是"借不到钱"，而是"不该借钱"。你想想，正规渠道都拒你，说明系统已经判定你的还款能力有问题了。这时候硬要去借那些高风险的钱，不是给自己挖坑吗？

当然，我也知道，有些人确实是遇到急事了，不借不行。这种情况下，我的建议是：能找亲友借就找亲友，能卖东西周转就卖东西，实在不行找正规消金公司，千万别碰那些来路不明的APP。利息高一点可以接受，但别把自己的信息、尊严、未来都搭进去。

小周后来听了我的建议，没去借那些乱七八糟的网贷。我帮他联系了一家做装修贷的银行，虽然额度不高，只有五万，但利息是正规银行的水准。他拿这笔钱给工人发了工资，后面甲方把工程款结了，他也慢慢缓过来了。上个月他还特意给我送了面锦旗，说我帮他避了个大坑。

其实哪有什么锦囊妙计，无非就是把那些花里胡哨的广告剥开，看看里面的真东西。你真要问我"不查征信分期平台有哪些"，我的答案就一个：几乎没有靠谱的。与其在这条路上撞南墙，不如老老实实想办法提高收入、改善征信，或者找找其他融资渠道。路是走出来的，不是借出来的。

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