征信花还能下款？揭秘哪些网贷容易申请过

上周三下午，有个做装修的小老板坐在我办公室，把手机往桌上一拍，问我："老哥，我都点了十几个平台了，全是秒拒，到底还有没有能下的口子？"他征信不算太烂，就是查询次数有点多，最近两个月点了二十多次。这种情况我见太多了，很多人根本不知道哪些网贷容易申请过，一顿乱点，把本来能过的机会都点没了。

说实话，这行干了十来年，经手的单子没有一万也有八千，每次看到客户自己瞎操作，把征信搞成一锅粥，我就想骂人。不是骂客户，是骂那些不靠谱的广告。

网贷审批容易过的平台有哪些特征

讲真，市面上那些号称"百分百下款"的平台，十有八九是坑。要么利息高得离谱，要么就是骗你交前期费用。真正容易过的网贷，其实都有几个共同特征，只是普通人不知道罢了。

第一，看资金方。银行资金方的产品，利息低但门槛高；消费金融公司的产品，门槛适中；小贷公司的产品，门槛最低但利息也最狠。你要是征信有点瑕疵，别硬冲银行的口子，那是自取其辱。

第二，看风控模型。有的平台看重征信查询次数，有的看重负债率，有的看重逾期记录。不同平台的"雷区"不一样，你得根据自己的情况选。去年有个客户，负债率70%，但从来不逾期，去申请某平台秒过，因为那个平台正好不太看重负债率。

第三，看申请时间。这个很多人不知道。月底和季末，很多平台有放款任务，审批会相对宽松。我有个做中介的朋友，专门卡这个时间点给客户提交申请，通过率能高15%左右。这个数字是我自己观察的，不一定准，但确实有这个规律。

这些平台我亲测过，通过率确实高

别误会，我不是给谁打广告。以下说的都是我这几年经手过的真实情况，信不信随你。

先说消费金融系的。马上消费金融、中银消费金融、招联消费金融这几个，审批相对稳定。其中马上消费的"马上金融"产品，对征信查询次数容忍度比较高，只要不是当月查询超过6次，都有机会。去年11月有个做建材的客户，征信上有2次逾期，金额都不大，都是几百块钱忘记还了，申请马上金融3万块，第二天就到账了。

再说互联网巨头系的。借呗、微粒贷、京东金条，这三个不用我多说，大家都知道。但很多人不知道的是，这三个产品的提额和放款逻辑完全不一样。借呗看重支付宝的使用频率和余额，微粒贷看重微信支付分，金条看重京东购物记录。你要是经常用哪个平台，就优先申请哪个，别舍近求远。

还有一类是银行系的消费贷。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷，这几个利息最低，但门槛也最高。征信有一点瑕疵就过不了。不过有个窍门：如果你在这家银行有代发工资或者房贷，审批会宽松很多。这个不同银行政策不一样，我只熟悉几个大行的情况。

征信花了怎么办？试试这几个路子

征信查询次数太多，是很多人被拒的主因。这种情况下，哪些网贷容易申请过？答案是：看有没有"白名单"机制的平台。

什么意思呢？有些平台会优先审批有过良好还款记录的老客户，或者有社保公积金的优质客户。这类客户即使征信查询多，也可能通过。360借条就有类似机制，老客户的复贷通过率比新客户高不少。

还有一个办法，就是养征信。别再乱点申请了，老老实实等3-6个月，让查询记录慢慢"沉底"。征信报告上的查询记录只保留2年，时间越久，影响越小。我知道这很煎熬，但总比越点越黑强。

申请网贷最容易踩的坑

说到坑，我能吐槽一天。最坑的就是那些"网贷超市"或者"贷款中介平台"，号称帮你匹配最合适的产品，其实就是把你的信息卖给一堆贷款公司，然后你就开始接到各种骚扰电话。

还有那种说"不看征信、百分百下款"的，基本都是骗子。正规的贷款机构，没有不看征信的。区别只在于看的松紧程度。那种说有"内部渠道"能帮你包装的，也别信。我在这行这么多年，哪有什么内部渠道，都是忽悠。

对了，还有一种情况特别坑爹。有些平台会搞"预审批"，你点进去看看额度，结果征信上就多了一条查询记录。这种平台最缺德，你以为只是看看，结果把征信搞花了。所以，不是真的要借钱，别乱点。

怎么提高网贷审批通过率

说了这么多，到底该怎么操作？我给你几条实在的建议。

第一，申请前先查自己的征信。现在每个人每年有2次免费查询机会，去央行征信中心官网就能查。看看自己有什么问题，对症下药。

第二，控制申请频率。一个月内申请不要超过3次，三个月内不要超过5次。超过这个数，大部分平台的风控系统都会把你标记为"资金饥渴型用户"，通过率直线下降。

第三，资料填写要真实。收入可以适当"美化"，但不能太离谱。你填月入5万，结果社保公积金都没有，谁信？很多平台会交叉验证你的信息，一旦发现造假，直接拒。

第四，选择合适的平台。这个真得看个人情况。征信好的，优先银行系；征信一般的，选消费金融系；征信差的，可能只能考虑小贷公司了，但利息你得做好心理准备。

最后说一句，网贷这东西，能少借就少借。利息不低，一旦陷进去就很难出来。我见过太多客户，一开始只是借几千块周转，结果以贷养贷，最后滚成几十万的债务。那种日子，真不是人过的。

真要借钱，先想清楚能不能按时还。还不了，就别借。就这么简单。

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