类似奇富科技app一样的借钱平台，到底哪个不坑人？

上周三晚上十点多，我正准备睡觉，微信突然弹出来一条消息。发消息的是两年前找我做过家庭资产规划的老客户小周，上来就是一串哭脸表情，说手头紧想借点钱周转，问我知不知道那些类似奇富科技app一样的借钱平台哪个靠谱。说实话，看到这条消息我挺无奈的，作为持证理财规划师，我平时教大家的是怎么通过资产配置钱生钱，而不是怎么借钱消费。但转念一想，谁还没个急用钱的时候呢？既然大家有这个需求，我就用大白话给大家好好唠唠这事儿。

别被"秒到账"忽悠了，奇富借钱平台靠谱吗？

小周当时的情况挺典型。他在一家互联网公司做运营，月薪一万五，本来日子过得还行，结果家里老人突然住院，医保报销又出了点岔子，急需五万块钱补缴住院费。他不想找亲戚朋友开口，觉得面子上挂不住，就在手机上各种搜。说实话，那会儿他要是问我，我肯定直接让他办张信用卡，比什么网贷都强。

讲真，现在市面上的借贷平台多如牛毛，广告打得一个比一个响。什么"凭身份证秒下款""无视黑白户"，看着都挺诱人。但你们有没有想过，这些平台凭什么敢把钱借给陌生人？还不是因为利息高得吓人。我之前专门研究过几款主流产品的实际年化利率，不查不知道，一查吓一跳，很多都在24%到36%之间徘徊。这什么概念？你借一万块钱，一年光利息可能就要还三千多，这还是往少了说。

小周当时差点就点进去一个不知名的小贷APP，幸亏我拦得快。那APP号称日息万分之五，听着不多对吧？但折算成年化利率就是18.25%，这还没算各种手续费、服务费。说白了，很多平台就是赌你算不清楚这笔账。

怎么判断一个借钱平台值不值得用？

我给小周画了张表，让他拿着去对比。核心就看三点：牌照、利率、还款灵活性。牌照这事儿，很多借款人根本不当回事，觉得能下款就行。但万一平台违规被查了，你的个人信息怎么办？你的还款记录还有效吗？这都是隐患。

我有个做风控的朋友跟我说过一句话，我到现在我都记得特别清楚。他说："我们最怕的不是借款人没钱，而是借款人不知道自己没钱。"什么意思呢？就是很多人借钱的时候根本没想过怎么还，总觉得"下个月发了工资就行"。但万一呢？万一失业了呢？万一生病了呢？这些风险完全没考虑过。

看利率要看IRR，别看宣传数字

很多平台宣传的时候说"月息低至0.5%"，听着挺良心。但这往往是等额本息还款方式下的费率，实际年化利率要乘以一个系数，大概在1.8倍左右。专业术语叫IRR（内部收益率），你们不用管它怎么算，只需要知道：凡是没明确标注IRR年化利率的平台，一律默认它在玩文字游戏。

去年有个客户老张，做小生意的，在某个平台上借了八万块，分12期还。平台告诉他月费率0.8%，老张觉得还行。结果还了三个月他才发现，每个月还的本金和利息根本对不上。仔细一算，实际年化利率接近18%。老张当时就拍大腿了，说早知道还不如刷信用卡。这就是典型的信息不对称，平台利用借款人的金融知识盲区赚钱。

类似奇富科技app一样的借钱平台，到底能不能用？

这个问题我没法给你们一个简单的"能"或"不能"的答案。每个人的情况不一样，选择肯定也不同。但我可以给你们一个判断标准：如果你能从银行或者正规消费金融公司借到钱，就别碰那些听都没听过的小平台。银行系的利息透明，监管严格，出问题的概率小得多。

我之前帮一个客户做过债务重组，她就是在四五个小平台上借了钱，以贷养贷，最后滚到二十多万。那会儿她每天睁开眼就是想着怎么还当天的账单，整个人都快崩溃了。后来我帮她做了个还款计划，优先还高息的，同时跟平台协商延期，折腾了大半年才缓过来。这事儿给我的触动特别大，从那以后，但凡有客户问我借钱的事，我都会多问一句：你真的需要借吗？

说回小周，后来我建议他用信用卡的预借现金功能，虽然也有手续费，但至少明码标价，而且他本身就有招商银行的信用卡，额度刚好够用。整个过程十来分钟就搞定了，比那些乱七八糟的平台省心多了。当然，我知道不是每个人都有信用卡备用，也不是每个人的额度都够用。

实在要借，记住这几条保命原则

第一条，能借银行的别借机构的，能借机构的别借个人的。这个优先级顺序一定要记住。银行的资金成本最低，利息自然也最低，而且受监管最严。机构类的消费金融公司次之，利息会高一些，但至少有牌照。最怕的就是那些私人放贷的，利息没上限，催收手段也五花八门。

第二条，借款前把合同看一遍。别傻了，我知道没人愿意看那些密密麻麻的条款，但你至少要看这几项：实际年化利率是多少？有没有提前还款违约金？逾期罚息怎么算？这三点搞清楚了，至少不会踩大坑。

第三条，量入为出，别高估自己的还款能力。我见过太多人借钱的时候信心满满，还钱的时候哭爹喊娘。有个做设计的小伙子，借了五万块买电脑和相机，想着接私单很快就能还上。结果呢？私单没接到几个，钱倒是每个月都要还，最后只能找家里要钱填窟窿。这事儿怎么说呢，怪谁？怪平台诱惑他？还是怪他自己没想清楚？

遇到暴力催收怎么办？

这事儿我得说一下，虽然有点敏感。如果你真的逾期了，遇到暴力催收或者骚扰通讯录联系人，第一时间保留证据，然后向互联网金融协会投诉。别觉得丢人就忍着，越忍他们越过分。我有个客户被骚扰得不敢接电话，后来我陪他去报了警，对方立马老实了。法律这东西，你不用它就废纸一张。

另外说个很多人不知道的事儿：每年年底，很多平台的放款额度会收紧，审核也会变严。如果你年底急需用钱，最好提前一两个月申请，别等到腊月二十几再去凑钱。那会儿很多平台都没额度了，能借到你的利息也会比平时高。这个不同平台可能不一样，但大体规律是这样。

还有一点，不要频繁申请网贷。每次申请都会在你的征信报告上留下一条查询记录，查询记录太多，银行会觉得你很缺钱，以后想办房贷车贷都会受影响。我见过有人一个月内在七八个平台上申请借款，结果征信花了，半年内连张信用卡都办不下来。这不是危言耸听，是真事。

写到这里，我突然想起小周后来跟我说的一句话。他说："早知道借钱这么麻烦，我就不该买那个死贵的包，攒点钱备用多好。"我听了只想笑，人嘛，都是经历了才懂。现在你们还没走到那一步，我说的这些希望能听进去。钱这东西，借的时候爽，还的时候疼，千万别为了一时痛快把自己套进去。

下次再有人问你类似奇富科技app一样的借钱平台哪个好，你就告诉他：先去银行问问，银行不行再看持牌机构，小平台能不碰就不碰。这不是什么高深的道理，就是一句大实话。至于那些还在以贷养贷的朋友，赶紧停下来，找个专业的人帮你算算账，越拖坑越深。

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