连三累六还能凭保单贷款么？亲测踩坑后告诉你真相

三年前那会儿，我整个人都是懵的。

生意周转不开，信用卡刷爆了，征信花得像调色盘，逾期记录拖成了传说中的"连三累六"。那段时间急用钱，翻箱倒柜找出一份交了五年的分红险保单，心想能不能靠它翻个身？结果跑了好几家机构，碰了一鼻子灰。当时我满脑子就一个问题：连三累六还能凭保单贷款么？现在回头看，当时真是病急乱投医，被人忽悠得团团转，差点把保单都给废了。

连三累六想用保单贷？先搞清楚谁在借钱给你

很多人跟我当初一样，以为拿着保单就能换钱。讲真，这想法太天真了。

保单贷款分两种路子，一种是找保险公司直接贷，叫"保单现金价值贷款"；另一种是找银行或消费金融公司，叫"保单信用贷款"。这俩区别大了去了，简直是两个物种。我当时就是没搞懂这个，被中介忽悠着去申请了信用贷，结果查征信一查一个准，直接被拒，还多留了一次查询记录，真是血亏。

如果你也是征信黑户，咱们得把思路捋顺了。

保险公司那边，人家看的是保单里的钱，也就是现金价值。这笔钱本来就是你的，保险公司只是帮你"取"出来用，利息还不低，但优点是不看征信。对，你没听错，保险公司内部贷款，根本不查你征信报告。那会儿我如果直接找保险公司，哪怕征信烂成渣，也能把现金价值的80%拿出来应急，可惜当时没人告诉我这个。

为什么有些中介非让你做保单信用贷？

这里面的水，深着呢。

如果你去问中介"连三累六还能凭保单贷款么"，有些不靠谱的中介绝对不会提保险公司内部贷款这茬。为什么？因为那笔钱利息低、没回扣，他们赚不到几个钱。他们拼命推销的是"保单信用贷"，那种贷款要看征信、要查大数据，利息高得吓人，他们拿的返点也高。

去年有个哥们，比我情况稍好点，只有两次逾期。被中介忽悠着去办保单信用贷，结果因为征信没过关被拒了。中介转头跟他说："哥，你这情况难办啊，得找担保公司，得交一笔'包装费'。"这不就是扯淡吗？纯粹是想再宰一刀。

所以说，如果你征信已经连三累六了，市面上那些吹得天花乱坠的"保单贷"广告，十有八九都是在给你挖坑。他们嘴里的"不看征信"，往往是把利息藏在服务费里，或者干脆就是骗资料的。

保单信用贷款对征信的真实门槛

我也不是全盘否定保单信用贷，但这玩意儿确实挑人。

大部分银行和消费金融公司，对"连三累六"是零容忍的。系统一过，直接秒拒。我后来研究透了才知道，有些机构所谓的"宽松"，也就是容忍"连三累一"或者"连二累三"，到了"连三累六"这种级别，基本上就是判了死刑。具体数字我记不太清了，大概就是这样，反正没谁愿意接这个烫手山芋。

这时候有人会问：那网上那些"黑户也能贷"的广告能不能信？别傻了，那要么是高利贷，要么是诈骗。正规的金融机构，谁敢顶风作案？去年监管查得严，很多以前能钻的空子现在都堵上了，政策一年一变，千万别拿旧黄历办事。

连三累六之后，我的保单到底还能怎么用？

说了这么多，到底能不能贷？答案其实很现实。

如果你问的是"保单信用贷款"，那基本没戏，别浪费时间折腾征信了，每查一次都是伤。但如果你问的是保险公司内部的"现金价值贷款"，那绝对能办。这就是我刚才说的，这条路是很多中介不会告诉你的"后门"。

我自己后来就是走的这条路。拿着保单合同，直接去保险公司柜面，填表、签字、打钱，前后不到半小时。虽然贷出来的钱只有现金价值的80%，利息大概在5%到6%左右（不同公司不一样），但那时候这钱就是救命钱。最关键的是，这笔贷款不上征信，不会影响你以后洗白征信后的融资。

这事儿我到现在都记得，柜员小姐姐看我的眼神都有点怪，估计是觉得我这人征信都那样了，还能这么淡定地来贷款。其实她不知道，我是被逼得没办法了才摸到这条路的。

还有个细节得提醒你：保单现金价值贷款虽然不查征信，但如果你一直不还利息，保单效力会受影响。等到现金价值被利息扣光了，保单就失效了，保障也没了。这可不是闹着玩的。

别被忽悠去"保单贷"填坑

最后再说个大实话。

如果你是因为赌博、炒股或者乱消费搞成了连三累六，我劝你别动保单的念头了。保单现金价值贷款是有期限的，一般就半年，到期得还利息续贷。你要是这钱拿去填无底洞，到时候连利息都还不上，保单一失效，你最后的保障也没了。

这就像啥呢？就像你家里最后一袋米，你把它煮了吃了，明天就得饿死。

我那会儿把保单贷出来的钱拿去还了最急的一笔高利贷，然后老老实实打工还债。这招只能救急，救不了穷，更救不了乱花钱的习惯。很多人问我"连三累六还能凭保单贷款么"，其实心里想的是能不能再贷一笔出来挥霍。如果是这种心态，那我建议你趁早把保单退了，拿着现金价值去消费算了，省得以后更麻烦。

别再去网上搜那些乱七八糟的广告了，拿起你的保单合同，翻到"现金价值表"那一页，看看里面有多少钱，直接打保险公司客服电话问能不能贷，这才是正道。

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