有信用卡贷款的平台有哪些？过来人用血泪教训帮你排雷

2018年那个冬天我到现在都记得清楚，信用卡账单八千多，手头紧得要命，工资还得半个月后才发。那时候年轻，不懂事，就在手机上乱点，想找个能下款快的口子周转一下。搜来搜去，满屏都是有信用卡贷款的平台有哪些这种标题，我看都没细看，随便点了一个广告就进去了。

结果呢？钱没借到，征信还被查花了，后来我才知道那叫"多头借贷"。

说真的，这几年我为了填坑，把市面上大大小小的平台研究了个遍，踩过的雷比走过的路还多。今天就把这些经验掰开了揉碎了讲讲，省得你们再交一遍智商税。

别被"有信用卡就能贷"的广告忽悠了

很多人跟我当年一样，以为手里有张信用卡，额度还可以，去哪借钱都好使。

这想法太天真。

有些平台宣传的时候说"有信用卡秒下款"，实际上你点进去，它根本不是正规放贷机构，就是个贷款超市或者中介。你填完资料，它把你的信息倒手卖给一堆乱七八糟的小贷公司，接下来半个月你能被骚扰电话烦死。

我有个朋友老张，做装修生意的，去年急着用钱，看到广告说某平台"信用卡额度越高贷款额度越高"，兴冲冲去申请。结果额度没下来，反而因为授权查征信，留下了一堆查询记录，后来去银行办正经经营贷都被卡住了。

这种坑，踩一次就够你喝一壶的。

真正靠谱的信用卡关联贷款是这几类

那到底有信用卡贷款的平台有哪些是真正能用的？我根据自己的实操经验，给你们分几类说清楚。

第一类是银行自家的"信用卡备用金"或者"现金分期"。

这个最稳，利息也相对透明。你有某家银行的信用卡，登录它的手机银行APP，一般都能找到"现金分期"或者"专属额度"之类的入口。比如招行的e招贷、浦发的万用金、广发的财智金，这些都算。

利息怎么算？

名义上是分期手续费，折算成年化利率一般在12%到18%左右。讲真，比那些动不动36%的网贷划算多了。而且这笔钱是银行直接放款，不上额外的征信记录（部分银行会显示在信用卡账户里），对征信影响小。

缺点是额度不一定高，而且不是所有人都有入口。我自己的招行卡用了五年，e招贷额度才给了一万二，我朋友同样用招行，人家给八万。这事儿没处说理，银行内部风控模型谁也猜不透。

第二类是持牌消费金融公司的产品。

像马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融这些，都是正经持牌的。它们有些产品确实会参考你的信用卡使用情况来核定额度。

但这里有个坑得提醒你们：持牌消金的贷款，大部分都会单独上征信。你借一笔，征信上就多一条"某某消费金融公司贷款"。借多了，以后想办房贷车贷，银行一看你征信上密密麻麻的小贷记录，心里犯嘀咕，审批就难了。

第三类是互联网大平台的信用贷。

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱，这些大家都熟。它们虽然不完全看信用卡，但如果你绑定了信用卡还款，或者信用卡账单情况良好，确实有助于提额。

这类产品的优点是方便，点几下钱就到账。缺点是利息浮动大，有些人日息万分之二，有些人万分之五，差着好几倍呢。而且提前还款有的还收违约金，借之前一定把条款看清楚。

信用卡贷款平台申请时最容易踩的三个坑

知道了有信用卡贷款的平台有哪些还不够，申请的时候才是真正的修罗场。

第一个坑：不看综合年化利率，只看月供金额。

很多平台玩文字游戏，告诉你"借一万每天利息只要3块钱"，听着挺便宜是吧？实际上算下来年化可能超过18%。还有些分期产品，手续费按总金额算，不是按剩余本金算，这里面的猫腻大了去了。

我之前吃过这个亏。借了两万块分12期还，每月还1800多，觉得还行。后来拿计算器一算，实际年化利率快20%了，比信用卡取现还贵。

第二个坑：授权查征信太随意。

现在很多平台申请的时候，默认勾选"同意授权查询征信报告"。你点快了，还没看清条款呢，征信就被查了一次。短期内查询次数多了，征信就花了，再去办正经贷款就难了。

这个不同平台不一样，有的查有的不查，申请前务必在协议里搜"征信"两个字看清楚。

第三个坑：以为额度高就是好事。

有些人看到平台给了五万十万额度，高兴得不行，恨不得全借出来。别傻了，额度不是白给的，借了是要还的。我见过太多人借的时候爽，还的时候哭。尤其是那些短期周转的，一旦资金链断了，利滚利能把人压垮。

我的血泪教训

2019年我因为做生意周转，前前后后从四五个平台借了十几万。那会儿觉得没问题，生意好了就能还上。结果那年年底行情不好，回款慢，资金链直接断了。

催收电话一天二十几个，征信黑了，银行卡被冻结，连高铁都坐不了。那段时间我整个人都是懵的，晚上睡不着觉，头发大把大把掉。

后来是找亲戚借钱把网贷清了，又花了两年多慢慢养征信，到现在才算缓过来。这滋味，谁尝谁知道。

想借钱？先问自己三个问题

现在你们问我有信用卡贷款的平台有哪些，我能列出一堆。但借不借，是另一回事。

借钱之前，先问自己三个问题：

• 这笔钱是用来干什么的？消费还是救急还是投资？
• 未来三个月到半年，我有稳定的还款来源吗？
• 万一还不上了，我有备用方案吗？

这三个问题，有一个答不上来，就别借。

讲真，现在市面上正规渠道挺多的，银行信用卡分期、借呗微粒贷这些大平台，利息透明，操作规范。那些听都没听说过的小平台，广告吹得再好也别碰，十有八九是坑。

还有个事儿得说清楚，去年监管政策调整之后，很多以前能做的平台现在都收紧了。具体哪些还能做、哪些停了，各地情况不一样，我只熟悉我这边的，其他地方不敢乱说。

你们在申请的时候，记住一条铁律：凡是让你先交钱再放款的，百分之百是骗子。正规平台从来没有这一说。

还有，别相信什么"内部渠道""强开额度"的中介，全是扯淡。他们就是赚你信息费的，事办不成钱也不退，我当年就被这么坑过两千块。

说了这么多，其实就是一句话：借钱容易还钱难，且借且珍惜。

如果你现在真的急需用钱，先去问问身边亲戚朋友能不能周转，实在不行再考虑贷款。贷款是最后的选择，不是第一个选择。

那些找我咨询的朋友，我一般都先劝他们想办法自己扛过去。实在扛不过去了，再帮他们分析哪个平台利息低、哪个不上征信、哪个审批松。

毕竟，我踩过的坑，不希望你们再踩一遍。

对了，还有个事儿忘了说。信用卡本身就有取现功能，虽然利息高点，但至少正规透明。急用钱的时候，直接信用卡取现可能比找那些乱七八糟的平台强。当然，取现也有手续费，各银行不一样，用之前算清楚账。

说了这么多，你们心里有数了吗？

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