现在哪家网贷可以贷款的？银行内部人告诉你真实名单

昨晚十点多，我正准备睡觉，手机突然响了。是个老客户老张打来的，语气急得不行："快帮我看看，现在哪家网贷可以贷款的？我这边货款明天必须结，差八万块，急死我了！"

我当时就乐了。老张做建材生意十几年，资产几百万是有的，居然也会为八万块钱半夜抓狂。聊了几句才知道，他的一笔应收款拖了半个月没到账，供应商那边又催得紧，这才想着网贷周转一下。这事儿让我挺感慨的——不管你平时多风光，资金链一断，啥体面都没了。

讲真，老张问的这个问题，我这几年听过不下几百遍。每次我都得耐着性子解释：网贷这东西，不是"哪家能贷"这么简单，得看你的资质匹配哪家。随便乱申请，征信查花了不说，还可能借到高利贷坑自己。

哪些正规网贷平台容易下款？

先说个很多人不知道的事儿。去年我们行里做过一个内部统计，征信查询次数在一个月内超过3次的客户，贷款通过率直接腰斩。这数据外面根本查不到，但我印象特别深——因为我自己就拒过不少这种客户。

所以别傻乎乎地到处试额度了。你每点一次"查看额度"，征信上就多一条查询记录，银行看到这种记录，第一反应就是：这人缺钱缺疯了，风险太高。

回到正题。现在市面上正规、靠谱的网贷平台，我给大伙儿捋一捋。注意啊，我只说我自己了解、客户反馈不错的，那些乱七八糟的小平台，碰都别碰。

第一梯队是互联网巨头的信贷产品。借呗、微粒贷、京东金条，这三个算是头部中的头部。利率透明、放款快、不会乱收费。老张后来就是用的借呗，十分钟到账，解了燃眉之急。这类产品的特点是啥？你得平时就用他们的服务，有消费记录、有信用积累，额度才会高。

第二梯队是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费这几家，都有正规牌照，利率虽然比互联网巨头稍高一点，但也在合理范围内。我有个客户征信上有过一次逾期，借呗额度不够，就是走的招联金融，批了五万，利率年化12%左右，还算公道。

小额贷款哪家好？别被广告忽悠了

说到小额贷款哪家好，我得先泼盆冷水。那些广告打得震天响的，什么"凭身份证秒下款""无视黑白户"，十个有九个是坑。剩下的那个，可能是坑得更深的。

前年有个事儿我到现在都记得。一个做餐饮的小老板，急着用钱周转，在网上搜"现在哪家网贷可以贷款的"，点进去一个看起来很正规的平台。结果呢？放款五万，实际到手四万二，那八千被以"服务费"的名义扣掉了。更离谱的是，年化利率算下来接近60%！这哥们儿后来找到我，我帮他算清楚账，他直接拍大腿："早知道问你了，血亏啊！"

所以记住一条：正规平台不会在放款前收任何费用。凡是让你先交"保证金""验证费""解冻费"的，百分之百是骗子，直接拉黑。

那到底怎么判断一个平台靠不靠谱？我教大家一个笨办法：看牌照。正规的网贷平台，要么是银行，要么是持牌消费金融公司，要么是小额贷款公司。这些信息在官网都能查到，去银保监会网站一搜便知。查不到牌照的，一律当骗子处理。

申请网贷最容易踩的三个坑

干了这么多年，我见过太多人因为网贷翻车的。说几个最常见的坑，大家引以为戒。

第一个坑：只看额度不看利率。有些人借网贷的时候，光盯着能借多少钱，根本不看利息多少。结果呢？借的时候爽，还的时候哭。我见过最夸张的一个客户，借了三万，分12期还，每期还三千二。你算算这年化利率多少？接近40%！这哥们儿还了半年才发现不对劲，跑来问我咋办。我能咋办？合同都签了，只能硬着头皮还完。

第二个坑：以贷养贷。这个最要命。有些人借了A平台的钱，到还款日还不上，又去借B平台的钱还A平台。拆东墙补西墙，越补窟窿越大。去年有个小姑娘，最开始就借了五千块买手机，结果以贷养贷一年，欠了将近十万。最后还是家里帮着还的，差点跟父母闹翻。

第三个坑：不看还款方式。网贷的还款方式有好几种，等额本息、等额本金、先息后本，差别可大了。等额本息看着每月还款额固定，其实前期还的利息多；先息后本前期压力小，但最后一期要还全部本金。我见过有人选了先息后本，最后一期拿不出那么多钱，直接逾期。这事儿赖谁？只能赖自己没看清合同。

银行内部人怎么选网贷？

有人可能好奇：你们银行的人自己借网贷吗？借啊，怎么不借？但我们会挑。

我的原则很简单：能借银行的，不借消费金融；能借消费金融的，不借小贷公司；能借正规平台的，绝对不碰野鸡平台。这不是歧视，是利率和风险控制的差别。

具体数字我记不太清了，大概是这样：银行的信用贷年化利率一般在4%-10%，消费金融公司在10%-20%，小贷公司可能要到20%-36%。超过36%的，直接就是高利贷了，法律都不保护。

还有个经验分享给大家：申请网贷的最佳时间点，是工作日的上午9点到11点。为啥？因为这个时间段，系统的风控审核相对宽松，人工审核的人员也在线。我观察过不少客户的申请记录，这个时间段提交的，通过率确实高那么一点点。当然，这事儿没有官方数据支持，纯属个人经验，你们参考一下就行。

这些情况别碰网贷

有些话我必须得说在前头。不是所有人都适合借网贷，有些情况下碰网贷就是给自己挖坑。

收入不稳定的，别借。网贷不是福利，是要还的。你今天借了，下个月拿什么还？我见过太多自由职业者、打零工的人，借网贷的时候没想清楚还款来源，最后逾期上征信，得不偿失。

已经有逾期的，别借。你征信上已经有逾期记录了，说明还款能力或还款意愿有问题。这时候再去借网贷，要么被拒，要么只能借到高息的。越借越穷，何苦呢？

借钱投资的，别借。有些人想借网贷的钱去炒股、买基金，想着赚了钱再还。讲真，有这种想法的，十个有九个亏得裤衩都不剩。投资有风险，用借来的钱投资，风险翻倍。

说回老张的事儿。他后来按时还了借呗，供应商的货款也结清了，生意照常做。但他跟我说了一句话，我印象特别深："以后再也不半夜找你问现在哪家网贷可以贷款的了，太折腾人。"

我笑了笑没说话。其实折腾人的不是网贷，是资金链管理没做好。真要到了半夜找网贷救急的地步，说明平时的财务规划已经出问题了。

对了，还有个事儿得提醒一下。不同城市的网贷政策可能不一样，有些平台在某些地区不放款，或者利率有差异。我只熟悉华东这边的情况，其他地方的朋友，申请之前最好先咨询一下当地的渠道。

最后给个实在建议：真需要用钱，先去银行问问信用贷，利率低、期限长、还款压力小。网贷是应急用的，别把它当成长期融资渠道。能不借，就不借。

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