靠芝麻分借了3万，最后我多还了一倍：这些坑你别踩

2019年那会儿，我真是急疯了。

做生意亏了点钱，大概五六万的缺口，信用卡刷爆，亲戚朋友那儿也借了一圈，实在张不开嘴了。那天刷手机，铺天盖地都是"凭芝麻分秒下款"的广告，说得天花乱坠。我当时芝麻分680，不算低，心想这不就是为我准备的吗？结果呢，在一款所谓的使用芝麻分的贷款软件上借了3万，最后连本带利还了快6万，差点没缓过劲来。今天就把这事儿摊开来讲讲，省得你们重蹈覆辙。

很多人以为芝麻分高就一定能借到便宜钱，这想法太天真了。

芝麻分授权贷款平台，到底在查什么？

说白了，芝麻分就是个敲门砖。

那些软件号称"凭芝麻分即可借款"，其实只是把芝麻分作为一个准入门槛，或者免押金的依据。你点进去之后，该查征信还是查征信，该填资料还是填资料。我当时就是被这个噱头忽悠了，以为芝麻分650以上就能拿到什么优质低息额度。结果申请完才发现，它后面对接的还是那些高息的小贷公司。

讲真，芝麻分高只能说明你在支付宝生态里的信用行为还不错，比如按时交水电费、花呗没逾期过。但这跟银行认可的"优质客户"之间，还差着十万八千里呢。

我那会儿傻乎乎地以为，授权了芝麻分就能证明自己是个靠谱的人。后来才知道，很多平台让你授权芝麻分，主要是为了获取你的行为数据和社交关系链，方便以后催收。这事儿我当时压根没想过，直到逾期那天电话打到我朋友那儿，我才反应过来。

那些年我踩过的三个大坑

现在回头看，当时真是昏了头，几个很明显的雷区愣是看不见。

坑一：以为"日息万分之五"很便宜

这个坑最狠。

很多软件在宣传的时候，只告诉你日息多少，比如"日息低至万分之三"。听着不多对吧？万分之三，借一万块一天才3块钱利息，一杯奶茶钱。但我当时借的那笔钱，实际算下来，综合年化利率超过60%。怎么做到的？服务费、担保费、咨询费，各种名目的费用加在一起，合同金额和实际到手金额完全两码事。

我借3万，合同上写的是借3.6万，那6000块直接被扣掉了，说是"服务费"。可利息还是按3.6万算的。这叫砍头息，明面上现在很多平台不敢这么干了，但变相的费用一样没少。那会儿我哪懂这些，看到钱到账就赶紧填窟窿了，根本没细看合同条款。

等到还款的时候一算账，我拍大腿都来不及。

坑二：七天无理由退款？根本退不了

很多这类软件会捆绑销售一些乱七八糟的会员服务，号称能提高下款概率、降低利息。我当时的平台，强制买了一个298元的"尊享会员"，承诺七天不满意可以退款。结果我交完钱发现利息根本没降，想退款的时候，客服电话永远打不通，在线客服全是机器人回复。

后来我才知道，这些会员服务就是他们的利润来源之一，甚至比放贷本身还赚钱。你想退款？门儿都没有。这笔钱到现在我也没要回来，就当花钱买教训了。

怎么分辨靠谱的芝麻分贷款渠道？

踩完坑之后，我花了大半年时间研究这事儿，总算摸出点门道来。

首先，正规军和杂牌军区别很大。支付宝里"借呗"算是使用芝麻分的贷款软件里最正规的那一档，利息透明、没有乱七八糟的费用，年化利率一般在10%-18%之间。但很多人借呗没额度，或者额度不够，就开始病急乱投医，去下载那些名字花里胡哨的APP。

这里有个很简单的判断标准：看它有没有在借款前收费。正规平台，钱到账之前不会收你一分钱。凡是让你先交"工本费""验证费""解冻费"的，一律是骗子，直接卸载。

还有一个办法，看放款机构。申请的时候注意看合同里的放款方是谁，如果是某某消费金融公司、某某银行，相对靠谱一点。如果是你没听说过的某某小额贷款公司、某某科技公司，那就要留个心眼了，利息大概率低不了。

对了，还有个事儿得提醒一句。去年有个朋友问我，说某个APP显示"芝麻分600以上必下款"，问我靠不靠谱。我看了一眼，界面做得挺像那么回事，但仔细一查，这公司连小贷牌照都没有，就是个"导流平台"。你的资料填进去，它转手就卖给几十家贷款公司，接下来你就等着被电话轰炸吧。这种导流平台，现在网上特别多，大家千万擦亮眼睛。

真急用钱，该怎么办？

说了这么多坑，总得给点实在的建议。

第一选择永远是银行。现在很多银行都有线上信用贷产品，比如工行的融e借、招行的闪电贷，利率普遍在年化4%-8%左右，比那些网贷便宜太多了。哪怕你没有房产抵押，只要公积金缴存正常、征信没啥大问题，几万块的额度还是能批下来的。

第二选择是互联网大平台的信贷产品。除了借呗，微信的微粒贷、京东金条、美团借钱，这些产品背靠大厂，虽然利息比银行略高一点，但至少不会搞砍头息那一套，合同条款也相对规范。

实在不行，找亲戚朋友周转一下，打个欠条，给点利息，也比去那些杂牌平台强。我当年要是拉下脸来再找朋友借点，也不至于被坑那么多钱。

千万别觉得面子上挂不住。

为了面子去借高利贷，最后连本带利还不上的时候，那才叫真没面子。我当时就是死要面子活受罪，结果呢？逾期那段时间，通讯录被打爆，朋友同事都知道我欠钱不还，那滋味，到现在我都记得清清楚楚。

最后说个事儿，可能很多人不知道。芝麻分其实是会掉下来的。你如果频繁申请网贷、授权芝麻分给各种乱七八糟的平台，芝麻分反而会降。因为系统会判定你"资金饥渴"，违约风险高。我后来就因为这个，芝麻分从680掉到了620，花呗额度也跟着降了。

这事儿挺讽刺的，本来是想借钱周转，结果把自己的信用搞得更差了。

所以，别迷信什么"芝麻分贷款"，那玩意儿救不了急，只会让你越陷越深。真到了那一步，老老实实去银行问问，或者找信得过的朋友开口，比什么都强。

你要是问我现在还用不用那些软件？早卸载了，一个不留。

文章版权声明：除非注明，否则均为撸口子原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。