哪些网贷不看征信容易通过的软件？内行人告诉你真相

上周三下午两点多，我正准备出门见个客户，电话响了。是个陌生号码，接起来对面是个年轻小伙子，声音都在抖，问我："老板，网上说有些贷款软件不看征信，真的有这种好事吗？"我听完直接乐了。说实话，干我们这行八年，经手的单子没有一万也有八千，这种问题每个月能听到几十遍。哪些网贷不看征信容易通过的软件，这个问题本身就有坑。今天我就把话撂这儿，给大伙儿掰扯清楚这里面的门道。

那些号称不看征信的软件，到底在玩什么把戏

先说个真事儿。去年11月，有个做建材生意的老张找到我，征信报告上两年前有连续3次逾期，那时候他资金链断了，实在周转不开。老张跟我说，他在网上搜了一圈，下载了七八个号称"无视征信、秒批秒到"的APP，结果呢？

全是套路。

有的APP让他先交299元"会员费"，说交了就能优先审核，交完之后直接被拒。有的更离谱，贷款金额3000元，到账只有2100元，剩下900元被以"服务费"的名义扣掉了，还款还得按3000元还。这算下来，年化利率能到多少？我给你们算过，超过600%。

讲真，正规金融机构没有哪家是真的完全不看征信的。银行不用说，银保监会盯着呢。持牌消费金融公司、正规网贷平台，全都要查征信。那些号称"不看征信"的，要么是高利贷，要么是诈骗，要么就是把你往火坑里推的中介。

征信不好想贷款？先搞清楚你是哪种情况

很多人一上来就问有没有不看征信的软件，其实根本没搞明白自己的问题出在哪。征信不好分好几种情况，处理方式完全不一样。

第一种，逾期记录。如果是两年前的逾期，而且已经结清了，影响其实没那么大。大部分银行和正规网贷平台看的是近两年的还款记录。我有个客户前年有两次信用卡逾期，金额都不到500块，去年底申请某正规网贷，照样批了5万额度。

第二种，查询次数太多。这个很多人不知道，你每申请一次贷款，征信上就会留下一条"贷款审批"的查询记录。短时间内查询次数太多，机构会觉得你特别缺钱，风险高。去年有个小伙子，一个月内在二十多个平台申请贷款，全被拒了，征信被查花了。这种情况，你得养3到6个月，别再乱点那些贷款广告。

第三种，负债率过高。你名下的信用卡、贷款加起来欠了不少，收入又不够覆盖月供。这种情况下，机构会认为你还款能力不足。

说白了，与其到处找哪些网贷不看征信容易通过的软件，不如先把自己的征信养好。这才是正道。

容易被通过的正规软件，其实都有门道

那有没有相对容易通过的平台？有，但绝不是那些号称"不看征信"的野鸡平台。

我给你们说几个真正靠谱的路子。第一类是互联网大厂旗下的产品，比如某呗、某条、某东金条。这些平台确实要查征信，但它们更看重你在自家平台的消费记录和行为数据。你在某宝上用了五年，每个月消费几千块，从来没逾期过，某呗给你批个一两万额度很正常。哪怕征信上有小瑕疵，也有机会。

第二类是银行系的消费金融产品。现在很多银行都推出了线上消费贷，利率低，正规安全。但这里有个很多人不知道的细节：同一家银行，在不同时间段的审批标准是不一样的。季度末、年底，银行有放贷任务压力，这时候申请，通过率会比平时高一些。这个信息我也就跟你们说说，外面很少人知道。

第三类是持牌消费金融公司的产品。这些公司是正规军，受银保监会监管，利率虽然比银行高一点，但比那些高利贷强太多了。它们对征信的要求相对宽松一些，只要不是严重的恶意逾期，都有机会。

申请贷款的最佳时机

再透露一个行业内幕。很多平台的系统每天会跑风控模型，凌晨到早上这段时间，系统刚更新完数据，有时候会比白天宽松一点点。当然，这个不是绝对的，不同平台不一样，我只说我观察到的现象。

还有个事儿得提醒你们。申请的时候，填资料也有讲究。工作信息、收入情况，要填得合理。你一个月薪5000的人，填年收入50万，风控一眼就能看出你在造假。直接拒。

那些"容易通过"的软件背后的坑

说到这儿，我得再强调一遍，网上那些号称"百分百下款""黑户也能贷"的广告，千万别信。我见过太多被坑的人了。

前年有个客户，在某APP上申请贷款，对方说他的卡号填错了，贷款被冻结了，需要交2000元"解冻费"。他信了，转完钱对方就把他拉黑了。这种骗局到现在还在上演，每天都有人中招。

还有一种套路叫"AB面合同"。你申请的时候看到的是年化利率12%，签完合同才发现还有各种手续费、服务费、担保费，加起来实际利率能到36%以上。等你反应过来，钱已经到账了，想退都退不掉。

更坑的是那些"以贷养贷"的中介。他们专门找那些征信不好、急用钱的人，帮你包装资料申请贷款，收你贷款金额10%到20%的手续费。结果呢？贷款下来了你还得还，手续费白送给他。而且包装资料这事儿本身就违法，一旦被查出来，你也要担责。

别傻了，天下没有免费的午餐。正规贷款都要看征信，不看征信的要么是高利贷，要么是骗子。

真正能提高通过率的办法

与其到处打听哪些网贷不看征信容易通过的软件，不如做点实实在在的事情。

第一，把征信养好。有逾期的赶紧还清，还清之后等两年，逾期记录的影响会越来越小。查询次数太多的，管住手，半年内别再点任何贷款申请。

第二，降低负债率。信用卡欠的钱尽量还一部分，把使用率降到70%以下。有条件的话，提前还掉一些小额贷款。

第三，建立良好的信用记录。如果你没有任何贷款记录，其实是"白户"，机构没法判断你的信用状况。可以办一张信用卡，正常使用，按时还款，慢慢积累信用。

第四，选择适合自己的产品。别看到贷款广告就点，先了解清楚这个产品对征信的要求。有些产品明确写了"征信良好"，你征信有逾期就别浪费时间了。有些产品写着"轻微逾期可接受"，这种可以试试。

具体哪个平台适合你，这个得看你的具体情况。不同地区、不同职业、不同收入水平，适合的产品都不一样。我只熟悉我们这边的情况，其他地方不敢乱说。

最后说句实在话：贷款这事儿，急不得。越急越容易被坑。那些号称"不看征信、秒批秒到"的，十个有九个是坑。剩下一个，可能是正规平台在打广告，但实际审核标准比广告上说的严得多。

我见过太多被高利贷拖垮的人了。有个客户，最开始只借了5000块，利滚利，最后欠了十几万。到现在我都记得他来找我的时候那个绝望的眼神。

征信不好没关系，慢慢养。别为了眼前的急事，把自己往火坑里推。

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