负债高哪里可以贷款20万元？被坑惨后我摸清的门道

两年前我差点被债务压垮，那会儿拆东墙补西墙，征信花得像调色盘。说实话，当时我也在网上疯狂搜索负债高哪里可以贷款20万元，结果呢？要么是骗子，要么是利息高到离谱的高利贷。我踩过的坑，你们就别再跳了。

讲真，那时候我欠了大概40万，每个月光还款就要两万多，工资才一万出头。不死心才怪。

负债太高想贷款20万，先搞清楚谁会批

很多人有个误区，觉得负债高了就彻底贷不了款。也不是完全没戏，但门路确实少。我那会儿跑遍了本地银行，被拒了七八次，后来才琢磨出一点规律。

银行不是慈善机构，他们看的是你的还款能力，而不是你有多惨。但有一类银行，你们可能忽略了——地方性商业银行。比如某某农商行、某某村镇银行，这些银行的任务指标重，有时候政策会松一点。去年我有个朋友在老家县城的农商行，负债率70%照样批了15万，利息还挺划算。当然，这个不同城市可能不一样，我只熟悉我们这边的情况。

别傻了，四大行你就别想了，除非你有抵押物。纯信用贷，负债率超过50%，基本门儿都没有。

那些号称"负债高也能贷"的渠道，坑有多深？

我必须得说说这个，因为我在上面吃过大亏。

当时我在网上留了电话，结果一天能接二十个推销电话。有个中介信誓旦旦跟我说，他们有"内部渠道"，负债高不怕，只要交2000块钱"包装费"。我当时脑子一热就转了。结果呢？钱转过去第二天，人把我拉黑了。到现在我都记得那个微信头像，是个财神爷。

还有一种是"套路贷"，说利息只有8厘，结果签完合同才发现，里面还有服务费、手续费、担保费，七七八八加起来，实际年化利率超过36%。我当时差点就签了，幸亏我老婆拦着，非要拿计算器算一遍，那个信贷员脸色都变了。

负债高哪里可以贷款20万元？这三条路还算靠谱

被坑了几次之后，我学乖了，开始老老实实研究正经路子。说几个我亲身试过或者身边人验证过的方案。

第一，抵押贷是王道。如果你名下有房或者车，别犹豫，直接做抵押。抵押贷对负债的容忍度比信用贷高太多了。我后来就是把车抵押了，贷了12万，把高息的网贷清了一大部分。虽然车不能开了，但每个月少还几千块利息，值。

第二，保单贷。这个很多人不知道。如果你买过商业保险，有些保单是可以贷款的，而且不看负债。我有个做保险的朋友告诉我，他们公司内部的保单贷产品，只要保单现金价值够，负债率再高都行。缺点是额度有限，一般只能贷现金价值的80%左右。

第三，找担保人。这个有点丢人，但管用。如果你父母或者信得过的朋友愿意给你做担保，有些银行会放宽负债要求。我表弟去年买房首付不够，就是让他爸做的担保，贷了一笔消费贷。不过这事儿得慎重，别坑了亲戚。

说到底，负债高想贷款20万，要么有资产，要么有人脉，纯靠一张嘴去申请信用贷，基本是做梦。

申请的时候，这些细节能救命

我研究了好久才发现，贷款审批这事儿，时机和技巧特别重要。

年底别申请。银行年底额度紧，审核会格外严。我之前11月申请被拒，第二年3月同样的条件，换了一家银行居然过了。这个很多人不知道。

还有，申请之前三个月，别乱点网贷额度查询。每点一次，征信上就多一条查询记录，银行看到你到处借钱，直接就给你拒了。我当初就是不懂，点了一堆"测测你的额度"，结果征信查询记录二十多条，惨不忍睹。

另外，申请的时候，工作信息一定要填真实稳定的。银行会打回访电话，如果你接电话支支吾吾，或者公司前台说没你这号人，那基本就凉了。我有次填了个朋友的皮包公司，结果银行直接打过去核实，对方说漏嘴了，当场被拒。

关于网贷，我说点掏心窝子的话

能不碰网贷就别碰。那些号称"秒批""不看征信"的平台，利息高到你怀疑人生。我之前借过某平台的5000块，分12期，每个月还500多，看着不多对吧？后来我算了一下实际年化利率，接近60%。简直是抢钱。

而且网贷记录多了，银行看到会直接给你贴上"资金链紧张"的标签，以后想办正经贷款更难。

最后说点实在的

如果你现在负债已经很高了，我的建议是：别急着借新债，先把现有的债务理一理。能跟家人坦白就跟家人坦白，能协商延期就跟银行协商。我当初就是死要面子，结果越陷越深。

至于负债高哪里可以贷款20万元这个问题，我现在能给的答案就是：正规银行抵押贷、保单贷、找担保人。其他的路子，要么是坑，要么是陷阱。别指望有什么"内部渠道"能救你，真有那渠道，人家自己早就发财了，轮得到你？

我现在还在还债的路上，预计再有一年就能上岸。这滋味，真不好受。

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