别做梦了，哪种借款又快又简单又好借？真相只有这一种

昨天半夜十二点，我正准备睡觉，电话响了。

是个做餐饮的老客户，声音都在抖，说供货商那边出了点岔子，明天中午前必须凑齐15万，不然断供。他问我有没有那种不用填一堆资料、不用等审批、钱能直接到账的口子。

我听了直叹气。

这哥们儿不是第一次问我哪种借款又快又简单又好借了，每次都是火烧眉毛才想起来找钱。说实话，干我们这行12年，经手没有一万单也有八千单，最怕的就是这种"既要又要"的客户。

想快？想简单？还想好借？

天下哪有这种好事。

但既然电话都打来了，我也不能不管。我让他别慌，给他指了一条路，今天早上九点，钱到账了。他给我发微信说"神了"，我说神个屁，这是你本来就有资格，只是你不知道。

快借容易简单借？别被广告忽悠了

现在网上广告打得震天响，什么"秒批""秒到""无门槛"。

讲真，这些词儿我看了都想笑。

去年有个客户，征信烂得一塌糊涂，网贷点了二十多家，没一家下款的。他跑来问我，说广告上不是说"黑户也能贷"吗？我说那广告还说他能让你长生不老呢，你信不信？

说白了，正规金融机构没有一个是傻子。

银行的钱也是储户的钱，风控要是这么松，早倒闭八百回了。那些号称"最快借款当天到账"的，你仔细看条款，要么利息高得离谱，要么额度低得可怜，要么就是各种手续费服务费担保费，七扣八扣，到手没多少钱。

我见过最坑的一单。

客户借5万，合同签的是7万，多出来2万叫"服务费"，实际到手4万5，还得按7万还本付息。这哪是借钱，这是喝血。

真正好借的钱，就藏在你的手机里

说了这么多，到底哪种借款又快又简单又好借？

我给个直接答案：如果你有公积金、有社保、工资是银行代发，那你就去点你工资卡那家银行的APP。

别去外面乱找。

每家银行现在都有"快贷""融e借""随借金"之类的产品，名字不一样，本质都差不多。这是银行给自家存量客户的预授信额度，利息低、下款快，关键是——它不查你征信查询次数。

这个很多人不知道。

你在外面申请贷款，每点一次，征信上就多一条查询记录，查多了，银行就觉得你"饥不择食"，更不敢借给你。但银行自家APP里的预授信，很多是软查询，或者干脆是系统早就跑好的白名单，你点一下，钱就出来了。

前年有个做IT的小伙子，公积金每个月交3000多，工资2万出头，急着用钱去点了某网贷平台，被拒了。后来找到我，我让他打开工资卡那家银行的APP，他半信半疑点进去，发现有个"快贷"入口，点开一看，预授信额度18万，年化利率4.35%。

他当场就愣住了。

说他在外面找了半天，全是年化18%以上的，没想到自家银行早就给他准备好了。

那些银行不会告诉你的潜规则

这行干久了，有些东西你就看透了。

银行嘴上说"一视同仁"，实际上区别大得很。同样是申请贷款，上午10点提交和晚上10点提交，审批速度可能差一倍。为什么？因为白天有人工介入，晚上纯系统跑，系统比人痛快。

还有个事儿说出来可能得罪同行。

很多人以为找中介帮忙"包装"一下就能下款，这纯属扯淡。你能包装什么？银行要的是真金白银的流水和公积金，你把流水做假了，银行风控一眼就看出来，直接打上"欺诈"标签，以后再想贷？门儿都没有。

我之前有个同行，专门帮人做假流水，去年进去了。

判了三年半。

所以别想着走捷径，没有捷径。真正好借的钱，就是你平时积累的信用变现。

什么时候申请最容易过？

这个问题我被问过无数遍。

说个我观察到的规律：每年3月、4月和9月、10月，银行放款相对宽松。为什么？因为这两个时间段是很多企业的用款高峰期，银行有放贷任务，审核会稍微松一点。

具体数字我记不太清了，大概是这样。

去年有个做建材的客户，征信上有2次逾期，金额都不大，几百块钱那种，但就是卡在某家银行门口。我让他等到4月份再试，结果真过了，额度还不低，给了他30万。

他问我为什么，我说你管它为什么，钱到账就行。

这事儿不同城市可能不一样，我只熟悉我所在地区的情况，其他地方不敢乱说。

这几类人，趁早死了这条心

有些话不好听，但必须说。

如果你是以下几种情况，就别到处问哪种借款又快又简单又好借了，问也是白问：

• 征信上有"连三累六"的逾期记录，也就是连续3个月不还款，或者累计6次以上逾期
• 当前正在逾期，一分钱都没还的那种
• 被法院列为失信被执行人，也就是俗称的"老赖"
• 名下所有贷款都是网贷，而且已经点爆了，征信查询记录密密麻麻

这几类人，正规渠道基本没戏。

有人会说我太绝对，说某某平台不是还能贷吗？行，你去贷，利息24%起步，加上各种费用，综合成本能到40%以上。你借10万，一年后还15万，你觉得这叫"好借"？

这叫给自己挖坑。

我见过太多借了高利贷还不上，最后房子车子都没了的人。去年有个做装修的小老板，本来生意还不错，因为一笔工程款被拖欠，着急发工资，去借了高利贷。

利滚利。

半年时间，30万变成了80万。后来他老婆跟他离了婚，房子卖了还债，人到现在还在外面躲着。

这事儿我到现在都记得清清楚楚。

实在借不到怎么办？

有人问，那我实在急用钱，正规渠道都借不了怎么办？

我的建议是：能找亲戚朋友借就找亲戚朋友借，丢面子比丢命强。实在不行，就看看自己有什么可以变卖的资产，手机里的二手交易平台那么多，挂上去卖掉。

别去碰那些"不上征信""黑户可贷"的广告。

那都是吸血的。

去年还不是这样，今年经济形势不好，这种坑人的平台更多了。他们就是盯着那些走投无路的人，你越急，他们越狠。

我认识一个做小额贷的老板，他亲口跟我说，他们最喜欢的客户就是"急用钱、没渠道、不敢跟家里说"的人。为什么？因为这种人好拿捏，利息多高都敢借，借了就不容易跑掉。

听听，这是人说的话吗？

但这就是现实。

最后说几句实在话

干了12年这行，我越来越觉得，很多人不是借不到钱，是不会借钱。

平时不注意维护征信，等到急用了才到处乱撞。平时不跟银行建立关系，等需要钱了才发现自己是个"信用白户"。平时不控制负债率，等想贷款了才发现自己已经负债累累。

信用这东西，跟人脉一样，是平时攒出来的，不是急用时能借来的。

你要是真想以后借钱容易，从现在开始做三件事：把工资卡换成一家大银行，公积金社保别断，已有的贷款按时还。

这三件事做好，三年以后，你就是银行眼中的香饽饽。

到时候别说借几万，几十万都是手机上点一下的事。

别总想着找捷径，这行没有捷径。

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