银行经理酒后吐真言：新网贷平台app上线，这三类人最好别碰

昨天下午快下班的时候，有个老客户给我发了个截图，问这东西靠谱不。我一看，又是某个消费金融公司刚推出来的产品，说是额度高、放款快。讲真，这种新网贷平台app上线的消息，我这邮箱里每个月都能收到好几封推广函，看着是热闹，但里面的水有多深，咱们行里的人才门儿清。

那个客户我太熟了，做装修生意的，去年为了周转材料款，差点被某平台的"会员费"给坑了。当时他急得团团转，跑来问我能不能在行里批一笔消费贷，结果一看征信，查询次数多得像筛子一样。我那时候就跟他交了底：你这种征信，正规银行的低息产品基本跟你绝缘了，只能去碰那些高息的。没想到这次他又盯上了新口子。

为什么新平台刚上线时最容易"翻车"？

很多人有个误区，觉得新平台刚出来为了冲量，审核肯定松，额度肯定高。这话对了一半。冲量是肯定的，但审核松不松，那得看他们的风控模型是哪家公司做的。说白了，现在市面上这些新出来的app，背后大多还是那几家持牌消金或者信托公司在放款，数据源也是那几家常用的。

你别看广告打得响，什么"黑户也能下"、"无视征信"，那都是扯淡。银行和消金公司不是慈善机构，他们做生意是要赚钱的，不是来给你填坑的。我见过太多客户，听信了这些宣传，一顿操作猛如虎，最后钱没借到，征信上多了一堆查询记录，把本来还能用的路子给堵死了。这不是血亏是什么？

上个月我就碰到这么个事儿。一个做餐饮的小老板，急着交房租，看到朋友圈广告说有个新口子额度二十万。他也没细看条款，直接就申请了。结果呢？额度是给了，两万块，但年化利率加上各种服务费，算下来快到36%了。他当时就懵了，这钱借了就是给平台打工，不借吧，征信上已经留了一笔贷款审批查询。

网贷app新上线背后的审批内幕

我在银行干了这么多年，有些内部标准虽然不能明着说，但大概的逻辑还是清楚的。一般新网贷平台app上线后的前两周，确实是所谓的"红利期"。这时候他们的风控策略可能会相对激进一点，为了凑够首批放款数据，好给资方看。

但这个"激进"是有代价的。他们往往会把利率定得比较高，来覆盖坏账风险。而且，很多新平台为了规避监管，会把利息拆分成利息、担保费、服务费好几块。你看着日息万五觉得还行，七七八八加起来，吓死人。去年还不是这样，今年政策刚调过，很多平台不敢明着收砍头息了，就开始玩这种拆分的把戏。

还有个事儿我得吐槽一下。现在很多app号称是"银行放款"，其实就是挂个靠。我们行内部审批的时候，看到客户在其他平台有这种"类网贷"的借款记录，评分系统里是会扣分的。具体扣多少分我记不太清了，大概是这样：如果你名下有超过三笔网贷，不管有没有逾期，你的系统评分直接掉到C类，想办房贷或者经营贷？门儿都没有。

这三类人，看见新平台请绕道

干了这么多年，我也算是阅人无数了。有些客户，我真想直接按住他的手，别让他点那个"申请"按钮。

• 征信已经花了的"老哥"： 别指望新平台能救你。现在的风控数据都是互通的，你在这个平台逾期了，那个平台立马就能查到。新平台的风控模型可能更敏感，因为它还没积累足够的数据，宁可错杀一千，不可放过一个坏账。
• 不懂算实际利率的小白： 很多人看着月息0.8%就觉得便宜，殊不知那是等额本息还款方式下的费率，实际年化利率得乘以1.8左右。等你反应过来的时候，钱已经花出去了，只能硬着头皮还。
• 想"以贷养贷"的赌徒： 这话可能有点难听，但我见过太多这样的例子了。借新还旧，窟窿越捅越大，最后连利息都还不上了。这时候你再去找什么新口子，那不是找救命稻草，那是找催收电话。

前年有个做物流的客户，本来生意做得挺好，后来因为想扩张，借了一堆网贷。刚开始还能周转开，后来资金链一断，所有的平台同时抽贷。那会儿他天天给我打电话，问有没有什么办法能批款。我看着他的征信报告，密密麻麻全是小贷公司的查询记录，只能实话告诉他：神仙也救不了。

到底怎么判断一个新平台能不能碰？

说了这么多，也不是说所有新出来的app都是坑。如果真的急需用钱，正规持牌机构的产品还是比民间借贷安全得多。判断标准其实就一条：看它敢不敢明示年化利率。

按照监管要求，现在所有贷款产品必须在显著位置标明年化利率（APR）。如果某个app藏着掖着，只告诉你日息、月息，或者用"费率"来混淆概念，那基本可以判定不靠谱。直接卸载，别犹豫。

还有一个细节，大多数人根本不会注意。你在申请的时候，看一眼授权协议里有没有查询征信的条款。如果有的话，你点一次申请，征信上就多一次"贷款审批"查询。这个记录要保留两年。两年啊！你想想，为了几千块钱额度，把自己未来两年的征信搞花了，值当吗？

我一般会建议客户，真要借钱，先去四大行的app里看看有没有预授信额度。哪怕额度低一点，利息也便宜。实在不行，找我们这种线下经理聊聊，看看能不能办个正规的消费贷或者经营贷。虽然手续麻烦点，要提供流水、营业执照之类的，但至少利率透明，没有那些乱七八糟的隐形费用。

那个做装修的老客户后来听了我的劝，没去点那个新app。我帮他做了笔房产抵押经营贷，虽然流程走了两周，但年化才3点几，三年先息后本。他后来请我吃饭，说当时要是点了那个网贷，现在估计天天都在给平台打工还利息。

说白了，借钱这事儿，急不得。越是急着用钱，越容易被那些花里胡哨的广告迷了眼。

下次再看到朋友圈里有人发什么"内部渠道"、"必下款"的广告，先问自己一句：如果这钱这么好赚，他干嘛不自己贷出来吃利息差，非得辛苦发广告赚那点中介费？

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