做生意急用钱？聊聊那些不看负债容易下的网贷款

去年冬天是我做生意这十年来最难熬的一段日子，建材市场的货款压了四十多万，这边供应商又催着结账，手头现金流几乎断了。那会儿我真是急得团团转，跑了三家银行都因为负债率过高被拒，最后实在没办法，硬着头皮研究起了不看负债容易下的网贷款，没想到还真让我摸索出了一点门道。

说真的，踩过坑之后才发现，这行当里的水深得很。

为什么有些人找容易下的网贷总碰壁？

很多人以为被拒是因为自己信用不好，其实不全对。我有个做餐饮的朋友老周，去年10月份也是急着周转，明明征信上没什么逾期，申请了五六个平台全被拒了。后来我俩一起研究才发现，问题出在他的"多头借贷"记录上——短时间内申请太频繁，系统直接判定你资金链要断了，谁敢借给你？

说白了，很多网贷平台嘴上说不看负债，实际上还是会查你的大数据评分。

那到底有没有真正不看负债的口子？有，但得会找。

真正不看负债的网贷长什么样？

我先说个扎心的事实：市面上号称"不看负债、黑户也能下"的广告，十有八九是忽悠人的。但确实存在一些对负债要求宽松的产品，它们的特点很鲜明——额度不会太高，利息比银行贵，审核速度快得惊人。

去年12月我试过某消费金融公司的产品，下午3点提交申请，4点半钱就到账了，额度给了8万。当时我征信上的负债率已经超过70%，按理说根本过不了，但这个产品压根没卡这个指标。后来我才知道，他们更看重的是你的流水和还款来源，而不是死盯着负债数字。

这事儿让我琢磨了好久。

原来所谓的不看负债，不是真的完全不看，而是把重点放在了别的地方。有些平台会重点考核你的经营流水、支付宝微信的交易记录，甚至是你手机通讯录的稳定性。这些东西比冷冰冰的负债数字更能说明问题。

申请这类贷款时最容易踩的三个坑

讲真，我第一次申请的时候也是两眼一抹黑，差点被坑惨了。

第一个坑：信了"包下款"的鬼话

去年11月我病急乱投医，在网上找了个中介，对方信誓旦旦说"不看负债、包下款、利息低"，结果收了我2000块钱"资料费"之后就人间蒸发了。后来我才明白，正规平台哪有什么包下款的说法，能说出这种话的基本都不靠谱。

正经的网贷平台，审核标准虽然各不相同，但绝对不会有人敢打包票说一定能过。

第二个坑：没看清实际利率

这个坑我亲眼见过，血亏。有个做物流的朋友借了某平台的5万块钱，合同上写的是"月息1.5%"，他还了半年才发现，加上各种服务费、手续费，实际年化利率已经超过36%了。等到他反应过来，已经多还了一万多。

现在正规一点的平台都会在合同里写明综合年化利率，但有些还是会玩文字游戏。我的经验是，签字之前一定要拿计算器自己算一遍，别光听对方嘴上说。

第三个坑：乱授权通讯录和定位

有些小平台会要求你授权通讯录、定位、相册等一堆权限，美其名曰"完善资料提高通过率"。别傻了，这些信息一旦授权，后期催收的时候你就等着被爆通讯录吧。我去年借过一个平台的钱，后来因为周转问题晚还了三天，结果我手机里存的所有联系人全被骚扰了一遍，到现在我都记得那种尴尬。

正规平台一般只需要身份证、银行卡、人脸识别这三样就够了，要太多的直接pass。

怎么找到靠谱的不看负债的网贷渠道？

这个不同城市可能不一样，我只说我这边的情况。去年年底我跑了七八家小贷公司和消费金融公司，总结出来一个规律：有正规牌照的机构，虽然审核也会看负债，但弹性空间比银行大得多。

具体怎么找？我给几个实在的建议：

• 优先选择持牌消费金融公司的产品，可以在银保监会官网查到名单
• 别迷信网上的"下款排行榜"，很多是广告软文
• 同一个平台不要重复申请，被拒一次就换一家
• 申请之前先打客服电话问清楚对负债的要求，别浪费时间

还有一个很多人不知道的门道：月底和季末是平台冲业绩的时候，这时候申请通过率会比平时高一些。这个是我一个在消费金融公司上班的朋友偷偷告诉我的，去年12月最后那几天我试过，确实比月初好批。

当然，这只是我观察到的规律，不同平台可能不一样，不敢打包票。

我的最终建议

做了这么多年生意，用过各种渠道周转之后，我对网贷的态度是：能用，但要慎用，更不能当成长期资金来源。去年那笔8万的贷款我三个月就还清了，利息虽然比银行高，但解了燃眉之急，算下来还是划算的。

如果你现在正急着用钱，负债率又高，可以试试消费金融公司的产品或者一些正规互联网银行的贷款，比如微粒贷、借呗、有钱花这些，它们对负债的容忍度比传统银行高不少。实在不行再考虑小贷公司，但一定要看清合同条款。

最后说一句：那些号称"不看负债、不看征信、黑户秒下"的广告，有一个算一个，全是坑。

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