负债高也能通过的网贷有哪些？银行经理透露几个内部审批标准

上个月有个做餐饮的老客户来找我，征信拉出来一看，好家伙，信用卡刷爆了，还有两笔网贷没结清，整体负债率飙到了75%以上。他坐在我对面，满头大汗地问：负债高也能通过的网贷有哪些？说实话，这问题我这一年听过不下五十遍。讲真，要是放在两年前，这种资质在我这儿基本就是直接劝退的节奏，但现在的市场环境变了，银行和持牌机构为了抢客户，门槛确实在悄悄松动。

为什么有些人负债高反而能下款？

很多人以为负债高就是判了死刑，其实不是。银行审批看的是两个核心指标：一个是你的还款能力，另一个是你的还款意愿。说白了，你欠多少钱不重要，重要的是你每个月能不能按时还上，以及你有没有在这个基础上还能挤出钱来还新债。我见过负债几百万的老板照样能批下来几十万信用贷，也见过负债几万块的上班族被拒之门外。差别在哪？现金流。

去年11月有个做物流的客户，名下三套房都在抵押，负债率算下来接近80%。但他每个月的流水非常漂亮，进账出账清清楚楚，最后在某股份制银行的线上产品批了20万。这事儿在行里传了好一阵，大家都觉得不可思议。但仔细一想，人家虽然负债高，可资产都在那儿摆着，而且经营状况良好，这种客户反而比那些没啥负债但也没啥资产的"白户"更受机构欢迎。

负债高也能通过的网贷有哪些？拆解三类靠谱渠道

既然说到正题，我就把目前市面上负债高也能通过的网贷有哪些给大伙儿捋一捋。别去那些乱七八糟的小平台，利息高得吓人不说，还容易把征信搞花。要找就找持牌机构的，正规，利息透明。

第一类是银行系的线上消费贷。现在各家银行都在推自己的APP贷款产品，比如招行的闪电贷、建行的快贷、工行的融e借。这些产品有个特点，就是系统审批，不看人脸色。只要你在这个银行有代发工资或者房贷，系统会根据你的内部评分给额度。我有个同事，自己在外面欠了十几万装修贷，结果在自家银行的APP上点了点，愣是批了15万出来。为什么？因为他在行里有稳定流水，系统判定他是优质客户。内部评分这东西，外面的人根本摸不着门道。

第二类是持牌消费金融公司的产品。像招联金融、中银消费、马上消费这些，都是正规持牌的。它们的门槛比银行稍微低一点，对负债的容忍度也高一些。我观察过一批批下来的客户，负债率在60%-70%之间的，只要没有当前逾期，通过率还能维持在40%左右。当然，利息会比银行高一些，年化大概在10%-24%之间，具体数字我记不太清了，大概是这样，不同城市可能不一样。

第三类是互联网大平台的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条这些，大家都熟。这些平台的好处是它们有你的消费数据和行为数据，审批维度和传统银行不一样。有个客户在淘宝开了个小店，负债挺高，银行贷款到处碰壁，结果借呗给了他5万额度。说白了，这些平台看的是你在生态内的活跃度和信用积累，不完全盯着你的负债看。

高负债人群申请网贷最容易踩的三个坑

说到这儿，我得泼盆冷水。别以为知道了负债高也能通过的网贷有哪些就能高枕无忧了，踩坑的人我见得太多了。

第一个坑，乱点申请链接。有些人急用钱，在网上搜了一圈，看到广告就点，结果征信查询次数一个月搞了十几次。这事儿闹得，本来还能批的，现在系统一看你这么缺钱，直接拒。我那会儿刚入行的时候也不懂，后来才明白，征信查询次数多了，在系统眼里就是"资金饥渴症"患者，风险极高。记住，一个月内申请不要超过3次，这是红线。

第二个坑，不看利率就签约。有些平台宣传的时候说"日息万分之三"，听着挺低对吧？算成年化可是10.95%起步，有的还加上各种服务费、手续费，实际年化能到36%甚至更高。有个阿姨客户，借了5万，结果还了8万还没还清，拍大腿都来不及。签合同之前，一定要看清楚综合年化利率，超过24%的都要掂量掂量。

第三个坑，以贷养贷。这是最要命的。有些客户一开始只是周转不开，借了一笔还不上，又去借另一笔来填窟窿，越滚越大，最后彻底翻车。去年有个小伙子，原本只欠了3万，结果半年滚到了20多万，家里人帮他还的。我跟他说，你这不是在解决问题，是在给自己挖坑。他当时还觉得我多管闲事，后来被催收逼得没办法了才回来找我帮忙做债务重组。

什么时间点申请更容易通过？

这算是个业内小秘密吧。每年一季度，也就是1月到3月，各家机构都在冲开门红业绩，审批会相对宽松一些。还有每个月的月底最后两三天，客户经理要冲业绩，有时候会帮你想办法优化一下资料。别傻愣愣地每个月20号去申请，那会儿都在忙着做贷后管理，审核最严。当然，这个不同机构可能不一样，我只熟悉我们这边的节奏。

申请之前做好这三件事，通过率翻倍

说了这么多坑，再说点实用的。在点申请之前，先把这几件事做好，能省不少事儿。

第一，把征信报告拉出来自己先看一遍。现在每人每年有两次免费查询机会，手机上就能拉。看看有没有错误的记录，有没有忘记还的小额欠款，有的话赶紧处理掉。我见过好几个客户，明明有钱还，就是忘了有一张很久没用的信用卡还在扣年费，结果弄了个逾期记录，冤不冤？

第二，降低一下信用卡的使用率。如果你信用卡都刷爆了，系统会觉得你资金非常紧张。建议在申请前一个月，把信用卡使用额度降到70%以下，最好是50%以内。具体降到多少合适，没有标准答案，越低越好。这事儿说起来简单，但对提高评分很有用。

第三，选对产品。别看到广告就去申请，先看看自己符不符合条件。有社保公积金的，优先选银行系的；做生意的，看看有没有税贷产品；经常网购的，先看看借呗微粒贷有没有额度。瞎申请一通，只会把征信搞花。

说到底，负债高不是绝路，但也不能当没事人一样继续折腾。我见过太多人从几万块的小坑滚到几十万的大坑，最后连累全家。你要是问我最实在的建议，就一句话：先把现有的债务理清楚，能整合的整合，能跟银行协商的协商，别急着借新钱。真要借，先把这篇文章看完再去点申请。

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