不用芝麻分就可以借钱的app：别被广告忽悠，这几条路才走得通

前两天有个客户急匆匆跑来找我，开口就问有没有那种不看征信、不查大数据、秒下款的口子。说实话，这种问题我这几年听得耳朵都起茧子了。他是做小生意的，去年资金链有点紧，征信花得像调色盘，芝麻分也因为忘了还信用卡掉到了600以下，现在急着用钱周转。很多人跟他一样，到处找不用芝麻分就可以借钱的app，觉得只要绕过芝麻信用，就能找到法外之地。讲真，这种想法很危险。

为什么很多人想绕开芝麻分借钱？

这事儿说白了也不难理解。芝麻分现在几乎成了很多网贷平台的"入场券"，分低了连申请资格都没有。我见过不少人，明明收入还可以，就因为以前某些小疏忽导致芝麻分不高，被主流借贷产品拒之门外。于是他们开始病急乱投医，在网上搜各种"黑户必下"、"无视芝麻分"的软件。但我得泼盆冷水：市面上那些打着"不看芝麻分"旗号的app，要么利息高得吓人，要么就是彻头彻尾的骗局。你想想，正规机构放贷是要控制风险的，如果不看芝麻分，它靠什么判断你会不会赖账？

别傻了，人家又不做慈善。当然，也不是说完全没路可走，只是这些路跟你在广告里看到的完全不是一回事。

哪些渠道真的不需要芝麻分？

我从业这么多年，经手的案子没有一万也有八千，总结下来，真正不需要芝麻分还能借到钱的，主要就这几类。第一类是持牌消费金融公司的独立产品。有些消费金融公司有自己的风控体系，不完全依赖芝麻信用，他们会更看重你的社保、公积金或者运营商数据。去年我帮一个客户申请过某消金的产品，他芝麻分只有580，但他公积金连续交了3年，最后批了3万额度。利息比银行高一点，年化18%左右，但在急需用钱的时候，这已经算是相当靠谱的选择了。

第二类是银行系的产品。很多人以为银行只看央行征信，其实现在很多银行推出了针对特定人群的信用贷。比如某行的"社保贷"，完全不看芝麻分，只看你的社保缴纳记录和工资流水。这类产品一般不会大张旗鼓打广告，你得主动去网点问，或者找客户经理咨询。

第三类就比较特殊了，是亲友周转或者某些小众的互助平台。这个后面细说。

不用芝麻分借款的隐藏风险

说到这儿，我得提醒一句：找不用芝麻分就可以借钱的app，最容易踩的坑就是"高利贷"和"套路贷"。我有个客户老张，前年因为着急给工人发工资，在网上下了一个号称"无视黑白户"的app。结果呢？借1万，到手7500，7天后要还1万3。这哪是借钱啊，简直是喝血。更坑的是，逾期之后催收手段极其恶劣，爆通讯录、p图威胁，搞得他生意都做不下去了。

还有些app打着"不看芝麻分"的幌子，实际上是骗你个人信息的。你填完身份证、银行卡、通讯录，钱没借到，过段时间发现自己名下多了好几笔莫名其妙的贷款。这种事儿我见得太多了，到现在我都记得那个被坑了20多万信息费的客户，想起来就替他憋屈。

如何辨别正规渠道？

说实话，普通消费者想分辨这些app真假，难度不小。但我教你一个最简单的办法：看放款主体。正规借贷app的放款主体要么是银行，要么是持牌消费金融公司，这个在app介绍或者借款合同里都能查到。如果放款主体是某个不知名的小贷公司、科技公司，甚至个人账户，赶紧跑，别犹豫。另外，年化利率超过24%的，你要掂量掂量；超过36%的，直接拉黑，那是违法的。

不用查芝麻分的贷款app靠谱吗？

这个问题不能一概而论。有些确实靠谱，比如我前面说的银行系产品和持牌消金产品。但这类产品通常不会把"不看芝麻分"当卖点来宣传——人家根本不需要用这种方式吸引客户。反倒是那些到处打广告说"无视芝麻分、黑户可做"的，十个里面有九个半是不靠谱的。我有个同行朋友在银行做风控，他私下跟我说，他们内部有个不成文的规定：凡是宣传"不看征信、不看芝麻分"的贷款广告，直接拉入风险名单。为什么？因为正经机构不会这么干，敢这么干的都有问题。

所以你要问我靠不靠谱，我的回答是：看具体产品，别看广告词。靠谱的渠道往往低调，高调的渠道往往有坑。

我的建议：与其找app，不如走这几条路

说了这么多，给点实际的。如果你芝麻分不高，又确实需要资金周转，与其在网上瞎找app，不如试试这几条路。第一条，去你们当地的城市商业银行或农商行问问。这些小银行为了抢客户，有时候政策会比大银行灵活，对芝麻分也没那么看重。我有客户在某三线城市农商行贷到了款，纯信用无抵押，就因为他在当地有稳定住所，虽然具体额度我记不太清了，大概是这样。

第二条，看看自己有没有公积金或社保。现在很多平台都有公积金贷、社保贷产品，这些完全不依赖芝麻分。哪怕你芝麻分只有500，只要公积金连续缴纳满1年，很多产品都能做。

第三条，如果你名下有车或者保单，可以考虑抵押贷或者保单贷。这类产品看的是资产价值，芝麻分高低根本不重要。

最后一条路，也是最实在的：找亲友周转。我知道这话说出来很多人不爱听，觉得丢面子。但你想想，是欠朋友钱丢面子，还是被高利贷逼得家破人亡丢面子？

别把芝麻分当成唯一的救命稻草

写到这里，我想多说几句。很多人之所以到处找不用芝麻分就可以借钱的app，是因为觉得芝麻分低就判了"死刑"。其实不是这样的。芝麻分只是众多信用评估体系中的一种，它不是唯一标准，更不是官方标准。央行征信比芝麻分重要得多，银行流水、社保公积金、资产证明，这些都比芝麻分更有说服力。我见过芝麻分700多但征信烂得一塌糊涂的人，贷款处处碰壁；也见过芝麻分不到600但因为公积金高、工作稳定，银行排队给批款的人。

所以，别把芝麻分看得太重，也别因为芝麻分低就自暴自弃去碰那些乱七八糟的平台。

归根结底一句话：借钱这事儿，急不得。越是急的时候，越要擦亮眼睛。那些宣称"不看芝麻分、秒下款、无门槛"的app，多半是冲着你的本金去的。真正能借到钱的路子，往往需要你花点时间去了解、去准备材料。你要是实在拿不准，找个靠谱的理财规划师或者去银行网点咨询，比在网上瞎找强一百倍。

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